为什么保险公司正在退出加利福尼亚州和佛罗里达州，以及如何解决一些潜在的问题

当国家第一的时候1 和没有。4家财产及意外伤害保险公司 – 国营农场 和 好事达 – 确认他们将停止在加州发放新的家庭保险单，这可能令人震惊，但不应该感到意外。这是佛罗里达州和其他飓风和洪水易发州熟知的趋势。

灾难性事件发生后，保险公司多年来一直从高风险、高损失的市场撤出。安德鲁飓风史无前例 保险损失达 160 亿美元 1992 年佛罗里达州的灾难敲响了警钟。 数十亿美元的灾难 此后离开了几家保险公司 资不抵债的 并促使许多其他人重新评估他们愿意投保的内容。

我是亚利桑那州立大学应急管理和国土安全中心的共同负责人，该中心 我研究灾害损失 并管理 空间灾害事件和损失数据库 (SHELDUS). 。由于自然灾害造成的损失 稳步增加, 研究表明 这不是高风险地区是否无法获得或负担不起保险的问题，而是何时发生的问题。

再保险公司很担心

保险是转移风险的工具。当个人购买保险时，如果房屋因火灾或雷暴等承保事件而损坏，则该人需要付费将昂贵的维修风险转移给保险公司。大多数保单持有人没有经历过重大灾难，因此保险公司赚钱。

然而，当灾难发生时，成本极高，因此保险公司也购买自己的保险，称为再保险。

再保险 成本一直在快速上升 应对近年来世界各地代价高昂的灾难。 再保险公司 风险调整后的房地产灾难价格上涨 平均 33% 根据再保险经纪人 Howden Tiger 的分析，继 2022 年上涨 25% 后，将于 2023 年 6 月 1 日续保。

如果价格太高，保险公司无法再将过多的风险转移到再保险市场，他们就会陷入“承担风险”的境地——这意味着灾难发生时的索赔成本。一场足够大的灾难可能会让保险公司破产，或者他们可以决定离开这个州，就像加利福尼亚州所看到的那样， 路易斯安那州 和其他地方。

负责任的保险公司不从事赌博业务，因此他们做了 State Farm 和 Allstate 所做的事情：他们重新评估自己的投资组合——他们提供的各种保险，例如汽车保险、人寿保险、财产保险和健康保险——及其价格。保险是一项高度数据驱动的业务，使用世界上一些最复杂的气候和风险模型来预测未来风险，包括财产因野火或其他自然灾害而受损的可能性。

State Farm 将“灾难风险”作为终止新的高风险个人和商业财产及伤亡保单的理由 在加利福尼亚州. 。这指的是昂贵的索赔可能超出 State Farm 愿意接受的风险。

为什么只放弃加州？

那么，为什么 State Farm 和 Allstate 只停止了加利福尼亚州的新政策，而不是科罗拉多州或亚利桑那州等其他山火多发州？

答案只能是推测，因为 State Farm 或 Allstate 没有公开披露他们的风险敞口。这是根据该公司在该州持有的个人和商业财产和伤亡保险的数量（特别是在火灾风险较高的荒地与城市交界处）以及价值多少来计算的。

State Farm确实提到了加州不断增加的野火风险和房屋建筑价格，但还有其他影响需要考虑。

一是州保险法规可以限制保费上涨、禁止保单取消并要求一定程度的承保范围。保险公司安达 (Chubb) 的首席执行官提到了导致该公司受到限制的原因 无法充电 “为风险提供适当的价格”是其 2022 年决定不再为加州高风险地区的昂贵房屋续签政策的部分原因。加州还有一个独特的“有效的近因”规则 这迫使财产保险公司也承保火灾后的洪水，例如泥石流。2023 年冬天经常下雨 引发破坏性泥石流 在野火烧伤地区。

现在会发生什么？

当保险公司退出社区时，无法获得财产和伤亡保险的居民和公司将自行承担风险，并在灾难发生时付出代价。从社会和政治角度来看，这是一个问题。

没有保险的居民和企业 往往恢复得更慢. 。没有保险的居民通常依赖捐赠、贷款或联邦个人援助。然而，后者仅适用于灾难性灾难，并且仅满足眼前的需求。

为了填补缺口并提供获得保险的机会，各州包括 加利福尼亚州、佛罗里达州、路易斯安那州和德克萨斯州 已经创建了最后手段的私人或公共保险选择，保费通常非常昂贵。

这些选项涵盖的居民将风险转移给国家，例如 路易斯安那州 和 佛罗里达 – 意味着为国家保险计划提供资金的国家纳税人直接或间接承担风险。在加利福尼亚州，自 1968 年起存在的私人保险 FAIR 计划接近 2021年保单数量为27万份，几乎是2018年的两倍.

同样，自 1968 年以来，任何通过国家洪水保险计划购买洪水保险的人都将风险转移给联邦纳税人。NFIP 目前保障 价值近1.3万亿美元 涵盖 500 万份保单。

不过，政治家不是灾难风险专家，也不会仅根据数据做出决策。

在短期内，我预计保险池以及联邦和州运营的最后保险公司将增加更多保单，州立法者将激励保险公司回归。但虽然 存在支持这种趋势的政治意愿, ，财力没有。

国家洪水保险计划有很多关于平衡风险和保持保费负担得起的挑战的经验教训：这是 债务超过200亿美元. 德克萨斯州已诉诸收费 在该州运营的保险公司帮助支付其计划的成本。

解决保险问题从财产本身开始

尽管存在财产无法投保的风险，今天的社区仍然允许在洪泛区、海岸线沿线和容易发生野火的荒地城市界面进行开发。不充分的建筑规范使得开发商建造的房屋无法承受恶劣的天气。这些做法使数百万居民及其珍视的事物受到伤害。

随着气候变化持续 调高频率和严重程度 对于自然灾害，州和社区可以采取一些涉及财产的措施来降低风险：

• 做出更明智的土地利用选择并限制高风险地区的开发，以避免使人和他们珍视的事物受到伤害。

• 在州和社区层面采用更严格的建筑规范和安全标准。

• 房屋销售的价格风险，要么是通过保险意外事件，允许买家在无法获得保险时退出，要么是降低高风险地区房地产的评估价值，这可能会阻止建筑商和买家。

• 要求全面披露所有当前和未来的风险以及与房产相关的历史索赔，以教育潜在买家。

• 使风险信息易于理解。我的研究表明大多数人都有 很难完全掌握 他们受到灾难性事件影响的可能性有多大。他们需要更好的工具来以与他们产生共鸣的方式传达信息。

• 帮助高风险地区居民搬迁 通过买断 和 管理撤退 将土地回归自然或公园等公共用途。