보험 회사가 캘리포니아와 플로리다에서 철수하는 이유와 근본적인 문제를 해결하는 방법

전국 1위일 때1과 No.4개 손해보험사 - 주립 농장 그리고 올스테이트 – 캘리포니아에서 새로운 주택 보험 발행을 중단할 것이라고 확인했습니다. 충격이었을 수도 있지만 놀랄 일이 아니었습니다.이는 플로리다와 기타 허리케인 및 홍수가 발생하기 쉬운 주에서 잘 알고 있는 추세입니다.

보험사들은 재난이 발생한 이후 수년 동안 고위험, 고손실 시장에서 철수해 왔습니다.허리케인 앤드루의 전례 없는 미화 160억 달러의 보험 손실 1992년 플로리다 전역에 경보음이 울렸습니다. 수십억 달러 규모의 재해 그 이후로 여러 보험사를 떠났습니다. 부실 그리고 다른 많은 사람들에게 자신이 보장할 의향이 있는 항목을 재평가하도록 강요했습니다.

저는 애리조나 주립대학교의 비상 관리 및 국토 안보 센터를 공동 지휘하고 있습니다. 재해 손실을 연구합니다 그리고 관리 공간적 위험 사건 및 손실 데이터베이스(SHELDUS).자연재해로 인한 손실로 꾸준히 증가하다, 연구 쇼 고위험 지역에서 보험을 이용할 수 없게 되거나 감당할 수 없게 될 것인지가 문제가 아니라 언제가 문제인지의 문제입니다.

재보험사들은 불안하다

보험은 위험을 전가하는 수단이다.개인이 보험에 가입하면, 화재나 뇌우 등의 보장되는 사건으로 인해 집이 손상된 경우 그 사람은 비용이 많이 드는 수리 위험을 보험사에 이전하기 위해 비용을 지불합니다.대부분의 보험 가입자는 큰 재난을 겪지 않으므로 보험 회사는 돈을 벌 수 있습니다.

그러나 재해가 발생하면 비용이 매우 많이 들기 때문에 보험사는 재보험이라고 하는 자체 보험도 구입합니다.

재보험 비용이 빠르게 증가하고 있습니다 최근 몇 년 동안 전 세계에서 발생한 값비싼 재난에 대응하여. 재보험사 위험 조정 부동산 재해 가격이 상승했습니다. 평균 33% 재보험 중개인 Howden Tiger의 분석에 따르면 2022년 25% 상승한 후 2023년 6월 1일 갱신됩니다.

가격이 너무 높고 보험사가 더 이상 재보험 시장에 과도한 위험을 이전할 수 없으면 "위험을 보유"하게 됩니다. 즉, 재난이 닥쳤을 때 청구 비용을 의미합니다.충분히 큰 재난으로 인해 보험 회사는 사업을 중단하거나 캘리포니아 주에서 볼 수 있듯이 주를 떠나기로 결정할 수 있습니다. 루이지애나 그리고 다른 곳에서도.

책임 있는 보험사는 도박 사업을 하지 않으므로 State Farm과 Allstate가 했던 일을 합니다.그들은 자동차, 생명, 재산 보험, 건강 보험 등 제공하는 다양한 보험 라인인 포트폴리오와 가격을 재평가합니다.보험은 고도로 데이터 중심적인 비즈니스이며 세계에서 가장 정교한 기후 및 위험 모델링을 사용하여 산불이나 기타 자연 재해로 인해 재산이 손상될 가능성을 포함하여 미래의 위험을 예측합니다.

State Farm은 새로운 고위험 개인 및 상업용 재산 및 상해 보험을 종료하는 이유로 "재난 노출"을 언급했습니다. 캘리포니아에서.이는 비용이 많이 드는 청구가 State Farm이 기꺼이 감수할 위험을 초과할 가능성을 나타냅니다.

왜 캘리포니아만 떨어뜨리나요?

그렇다면 State Farm과 Allstate는 왜 캘리포니아에서만 새로운 정책을 중단하고 콜로라도나 애리조나와 같이 산불이 발생하기 쉬운 다른 주에서는 중단하지 않았습니까?

State Farm이나 Allstate는 노출 내용을 공개적으로 공개하지 않기 때문에 답변은 추측일 뿐입니다.이는 회사가 주, 특히 화재 위험이 더 높은 황무지와 도시 경계면에서 보유하고 있는 개인 및 상업용 재산 및 사상자 보험 수와 그 가치를 기준으로 계산됩니다.

State Farm은 캘리포니아의 증가하는 산불 위험과 주택 건설 가격을 언급했지만 고려해야 할 다른 영향도 있습니다.

하나는 보험료 인상을 제한하고 보험 취소를 금지하며 특정 수준의 보장을 요구할 수 있는 주 보험 규정입니다.보험사 Chubb의 CEO는 제한 사항을 언급했습니다. 충전할 수 없다 캘리포니아 고위험 지역의 고가 주택에 대한 정책을 갱신하지 않기로 한 2022년 결정 이유의 일부로 "위험에 대한 적절한 가격"입니다.캘리포니아에는 또한 독특한 “효율적인 근접 원인” 규칙 이는 재산 보험사가 산사태와 같은 화재 후 홍수도 보장하도록 강제합니다.2023년처럼 비가 자주 내리는 겨울 파괴적인 산사태를 일으키다 산불 화상 지역에서.

이제 어떻게 되나요?

보험사가 지역사회에서 철수하면 재산 및 상해 보험에 접근할 수 없는 주민과 기업은 스스로 위험을 감수하고 재해가 발생할 경우 대가를 지불하게 됩니다.사회적, 정치적 관점에서 볼 때 그것은 문제입니다.

보험이 없는 거주자 및 사업체 더 느리게 회복되는 경향이 있습니다..무보험 거주자는 기부, 대출 또는 연방 개인 지원에 의존하는 경우가 많습니다.그러나 후자는 재난이 발생한 경우에만 사용할 수 있으며 즉각적인 요구 사항만 충족합니다.

격차를 메우고 보험에 대한 접근성을 제공하기 위해 다음을 포함한 주에서는 캘리포니아, 플로리다, 루이지애나, 텍사스 일반적으로 매우 비싼 보험료로 최후의 수단으로 민간 또는 공공 보험 옵션을 만들었습니다.

이러한 옵션의 적용을 받는 거주자는 다음과 같은 위험을 주정부에 이전합니다. 루이지애나 그리고 플로리다 – 주 보험 프로그램에 자금을 지원하는 주 납세자가 직간접적으로 위험을 부담한다는 의미입니다.캘리포니아에서는 1968년부터 존재해 온 개인 보험 FAIR 플랜이 다음과 같이 썼습니다. 2021년에는 270,000개의 보험이 있으며, 이는 2018년의 거의 두 배입니다..

마찬가지로, 1968년 이후 국가 홍수 보험 프로그램을 통해 홍수 보험을 구입하는 사람은 누구나 자신의 위험을 연방 납세자에게 전가하는 것입니다.NFIP는 현재 보험 가치는 거의 1조 3천억 달러에 달합니다. 500만개 정책에 걸쳐

하지만 정치인은 재난 위험 전문가가 아니며 데이터에만 기초하여 결정을 내리지 않습니다.

단기적으로는 연방 및 주정부가 운영하는 최후의 수단 보험사뿐만 아니라 보험 풀도 더 많은 보험 상품을 추가하고 주 의회가 보험사의 복귀를 장려할 것으로 기대합니다.그러나 동안 그러한 추세를 지지하려는 정치적 의지가 존재합니다., 재정 자원은 그렇지 않습니다.

국가 홍수 보험 프로그램에는 노출의 균형을 맞추고 보험료를 저렴하게 유지하는 문제에 대해 가르칠 수 있는 많은 교훈이 있습니다.그것은 빚이 200억 달러가 넘는다.. 텍사스는 충전에 의지했다 프로그램 비용을 충당하기 위해 주에서 운영되는 보험사.

보험 수리는 부동산 자체에서 시작됩니다

부동산이 보험에 가입되지 않을 위험이 있음에도 불구하고 오늘날 지역사회에서는 범람원, 해안선 및 산불이 발생하기 쉬운 황무지 도시 경계면에서의 개발을 계속 허용하고 있습니다.부적절한 건축법으로 인해 개발자는 악천후를 견딜 수 없는 주택을 지을 수 있습니다.이러한 관행은 수백만 명의 주민들과 그들이 소중히 여기는 것들을 해롭게 만들었습니다.

기후변화가 계속되면서 빈도와 심각도를 높이세요 자연재해의 경우, 위험을 낮추기 위해 주와 지역사회가 재산과 관련된 몇 가지 조치를 취할 수 있습니다.

• 보다 현명한 토지 이용 선택을 하고 고위험 지역의 개발을 제한하여 사람과 그들이 소중히 여기는 물건을 위험에 빠뜨리지 않도록 하십시오.

• 주 및 지역사회 수준에서 더욱 엄격한 건축 법규와 안전 표준을 채택합니다.

• 주택 판매에 대한 가격 위험은 구매자가 보험을 확보할 수 없는 경우 보험을 철회할 수 있도록 하는 비상 보험을 통해 또는 고위험 지역의 부동산에 대한 평가 부동산 가치를 낮추어 건축업자와 구매자를 단념시킬 수 있습니다.

• 잠재적 구매자를 교육하기 위해 부동산과 관련된 과거 주장과 함께 현재와 미래의 모든 위험에 대한 포괄적인 공개를 요구합니다.

• 위험 정보를 접근 가능하고 이해하기 쉽게 만듭니다.내 연구에 따르면 대부분의 사람들은 완전히 이해하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 재앙적인 사건으로 인해 영향을 받을 가능성이 얼마나 됩니까?그들에게는 공감할 수 있는 방식으로 정보를 전달하는 더 나은 도구가 필요합니다.

• 고위험 지역 주민들의 이주 지원 매수를 통해 그리고 후퇴 관리 토지를 자연이나 공원 등 공공 용도로 환원하는 것입니다.