保険会社がカリフォルニアとフロリダから撤退する理由と、根本的な問題の解決方法

全国No.1とNo.損害保険会社4社 – 州立農場 そして オールステート – カリフォルニア州での住宅保険の新規発行を停止することを確認した。ショックだったかも知れませんが、驚くべきことではありませんでした。これは、フロリダや他のハリケーンや洪水の被害が多い州ではよく知られている傾向です。

保険会社は大惨事の後、長年にわたって高リスク、高損失の市場から撤退してきた。前例のないハリケーン アンドリュー 160億米ドルの保険損失 1992 年にフロリダ全土で警鐘が鳴らされました。 数十億ドル規模の災害 それ以来、いくつかの保険会社を辞めた 破産した そして、他の多くの人たちに、自分たちが何を保険に入れたいのかを再評価するよう促しました。

私はアリゾナ州立大学の緊急事態管理および国土安全保障センターの共同ディレクターを務めています。 災害損失について研究しています そして管理する 空間災害事象および損失データベース (SHELDUS). 。自然災害による損失として 着実に増加する, 研究結果 高リスク地域で保険が利用できなくなるか、あるいは支払えなくなるかどうかは問題ではなく、いつになるかが問題です。

再保険会社は懸念している

保険はリスクを移転する手段です。個人が保険に加入すると、火災や雷雨などの対象事象によって住宅が損傷した場合に、高額な修理のリスクを保険会社に移転することになります。ほとんどの保険契約者は大きな災害を経験しないため、保険会社は儲かります。

ただし、災害が発生すると非常に高額な費用がかかるため、保険会社は再保険と呼ばれる独自の保険にも加入します。

再保険 コストが急速に上昇している 近年世界中で発生した多額の費用がかかった災害への対応として。 再保険会社の リスク調整後の不動産災害価格が上昇 平均 33% 再保険ブローカーのハウデン・タイガーの分析によると、2022年には25％上昇した後、2023年6月1日の更新時点での保険料は上昇したという。

価格が高すぎて保険会社が過剰なリスクを再保険市場に移転できなくなった場合、保険会社は「リスクを抱えた」状態、つまり災害発生時の保険金請求コストを抱えたままになってしまいます。カリフォルニア州で見られたように、十分に大きな災害が発生すると、保険会社が廃業したり、州から撤退することを決定したりする可能性があります。 ルイジアナ州 そして他の場所でも。

責任ある保険会社はギャンブルをビジネスとしていないため、ステート・ファームやオールステートと同じことをしています。彼らは、自動車保険、生命保険、損害保険、健康保険など、提供するさまざまな保険のポートフォリオとその価格を再評価します。保険は高度にデータ主導型のビジネスであり、世界で最も洗練された気候とリスクのモデリングを使用して、山火事やその他の自然災害によって資産が損傷する可能性など、将来のリスクを予測します。

ステート・ファームは新たな高リスクの個人および商業財産および傷害保険政策を終了する理由として「大災害への曝露」を挙げた カリフォルニアで. 。これは、高額な保険金請求がステート・ファームが受け入れたリスクを超える可能性を指す。

なぜカリフォルニアだけを削除するのでしょうか？

それでは、なぜステート・ファームとオールステートはカリフォルニア州だけで新たな政策を停止し、コロラド州やアリゾナ州など他の山火事が多発する州では停止しなかったのでしょうか?

ステート・ファームやオールステートはその暴露を公表していないため、答えは推測の域を出ません。これは、同社が州内、特に火災の危険性が高い原野と都市の境界部分で保有している個人および商業の財産および傷害保険の数とその価値に基づいて計算されます。

ステート・ファームは、カリフォルニアの山火事の危険性と住宅建設価格の増大を挙げたが、考慮すべき影響は他にもある。

1 つは州の保険規制で、保険料の値上げを制限し、保険契約のキャンセルを禁止し、一定レベルの補償を義務付けることができます。保険会社チャブの最高経営責任者は、保険会社を離れる制約について言及した 充電できない カリフォルニア州の高リスク地域にある高価な住宅の保険を更新しないという2022年の決定の理由の一部として、「リスクに対する適切な対価」が挙げられている。カリフォルニアにもユニークな「「効率的な直接原因」ルール そのため、不動産保険会社は土砂崩れなど火災後の洪水も補償する必要がある。2023 年のような雨の多い冬 破壊的な土砂崩れを引き起こす 山火事の焼け跡地域。

今何が起こっているのでしょうか？

保険会社がコミュニティから撤退すると、損害保険にアクセスできない住民や企業は自らリスクを負い、災害が発生した場合には代償を支払うことになります。社会的、政治的な観点から見ると、それは問題です。

保険を持たない居住者および企業 回復が遅くなる傾向がある. 。無保険の住民は多くの場合、寄付、融資、または連邦政府の個人援助に依存しています。ただし、後者は壊滅的な災害に対してのみ利用可能であり、当面のニーズのみをカバーします。

ギャップを埋めて保険へのアクセスを提供するために、次のような州が取り組んでいます。 カリフォルニア、フロリダ、ルイジアナ、テキサス 彼らは、一般に非常に高価な保険料を伴う最後の手段として、民間または公的保険のオプションを創設しました。

これらのオプションの対象となる住民は、次のようにリスクを州に移転します。 ルイジアナ州 そして フロリダ – つまり、州の保険プログラムに資金を提供している州の納税者が、直接的または間接的にリスクを負っていることになります。カリフォルニアでは、1968 年以来存在する民間保険の FAIR プランが、 2021 年の保険契約数は 270,000 件で、2018 年のほぼ 2 倍に増加.

同様に、1968 年以来全国洪水保険プログラムを通じて洪水保険を購入している人は誰でも、そのリスクを連邦納税者に移転していることになります。NFIP は現在、次のことを保証しています。 価値は約1兆3000億ドル 500 万件のポリシーにわたって。

しかし、政治家は大惨事リスクの専門家ではなく、データのみに基づいて意思決定を下すことはありません。

短期的には、保険プールや連邦および州が運営する最後の保険会社がさらに多くの保険契約を追加し、州議会が保険会社の復帰を奨励するだろうと予想しています。しかし、その間、 そのような傾向を支持する政治的意欲が存在する, 、財源はありません。

全国洪水保険プログラムには、リスクのバランスと手頃な保険料の維持という課題について、多くの教訓があります。それは 200億ドル以上の負債を抱えている. テキサス州は課金に踏み切った プログラムの費用をカバーするために州内で活動している保険会社。

修理保険は物件そのものから始まります

不動産が保険不能になるリスクがあるにもかかわらず、コミュニティは今日、氾濫原、海岸線沿い、山火事が発生しやすい荒野の都市境界部での開発を許可し続けています。建築基準が不適切なため、開発業者は悪天候に耐えられない住宅を建設することができます。こうした慣行により、何百万人もの住民と彼らが大切にしている物が危険にさらされています。

気候変動が続く中、 頻度と重大度をダイヤルアップします 自然災害のリスクを軽減するために、州や地域社会が不動産関連で講じることができる手順がいくつかあります。

• 土地利用をより賢く選択し、リスクの高い地域の開発を制限して、人々や彼らが大切にしているものを危険にさらさないようにします。

• 州および地域レベルでより厳格な建築基準と安全基準を採用します。

• 保険を確保できない場合に購入者が撤退できるようにする保険付帯や、リスクの高い地域にある不動産の評価額を引き下げることにより、住宅販売に価格リスクが生じ、建設者や購入者が思いとどまる可能性があります。

• 潜在的な買い手を教育するために、不動産に関連する過去の申し立てとともに、現在および将来のすべてのリスクの包括的な開示を要求します。

• リスク情報にアクセスし、理解できるようにします。私の研究によると、ほとんどの人が 完全に把握するのが難しい 壊滅的な出来事の影響を受ける可能性がどのくらいあるか。彼らは、共感を呼ぶ方法で情報を伝達する、より優れたツールを必要としています。

• 高リスク地域の住民の移転を支援する 買収を通じて そして 管理された退却 土地を自然や公園などの公共用途に戻すこと。