Warum sich Versicherungsunternehmen aus Kalifornien und Florida zurückziehen und wie man einige der zugrunde liegenden Probleme lösen kann

Wenn die Nr. der Nation1 und Nr.4 Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen – Staatsfarm Und Allstate – bestätigte, dass sie in Kalifornien keine neuen Hausratversicherungen mehr ausstellen würden. Das war vielleicht ein Schock, hätte aber keine Überraschung sein dürfen.Es ist ein Trend, den Florida und andere hurrikan- und überschwemmungsgefährdete Staaten gut kennen.

Nach katastrophalen Ereignissen ziehen sich Versicherer seit Jahren aus Märkten mit hohem Risiko und hohen Verlusten zurück.Hurrikan Andrew ist beispiellos 16 Milliarden US-Dollar an versicherten Schäden In ganz Florida im Jahr 1992 ließen die Alarmglocken schrillen. Milliardenschwere Katastrophen Seitdem haben mehrere Versicherer ausgeschieden zahlungsunfähig und hat viele andere dazu gedrängt, neu zu bewerten, was sie zu versichern bereit sind.

Ich bin Co-Leiter des Center for Emergency Management and Homeland Security an der Arizona State University, wo Ich untersuche Katastrophenschäden und verwalten Sie die Datenbank zu räumlichen Gefahrenereignissen und -verlusten (SHELDUS).Als Schäden aus Naturgefahren stetig zunehmen, Untersuchungen zeigen Es ist nicht die Frage, ob Versicherungen in Hochrisikogebieten nicht mehr verfügbar oder unbezahlbar werden – es ist eine Frage des Zeitpunkts.

Rückversicherer sind besorgt

Versicherungen sind ein Mittel zur Risikoübertragung.Wenn eine Einzelperson eine Versicherungspolice abschließt, übernimmt diese Person die Kosten für die Übertragung des Risikos teurer Reparaturen auf den Versicherer, wenn das Haus durch ein versichertes Ereignis wie einen Brand oder ein Gewitter beschädigt wird.Die meisten Versicherungsnehmer erleben keine größeren Katastrophen, sodass Versicherungsunternehmen Geld verdienen.

Allerdings sind Katastrophen, wenn sie tatsächlich eintreten, äußerst kostspielig, weshalb Versicherer auch eine eigene Versicherung abschließen, die sogenannte Rückversicherung.

Rückversicherung Die Kosten sind schnell gestiegen als Reaktion auf kostspielige Katastrophen auf der ganzen Welt in den letzten Jahren. Rückversicherer Die risikoadjustierten Immobilienkatastrophenpreise stiegen 33 % im Durchschnitt bei ihrer Erneuerung am 1. Juni 2023, nach einem Anstieg von 25 % im Jahr 2022, so die Analyse des Rückversicherungsmaklers Howden Tiger.

Wenn die Preise zu hoch sind und die Versicherer kein übermäßiges Risiko mehr auf den Rückversicherungsmarkt übertragen können, müssen sie „das Risiko halten“ – also die Schadenskosten im Katastrophenfall.Eine ausreichend große Katastrophe kann Versicherungsunternehmen aus dem Geschäft drängen oder sie können beschließen, den Staat zu verlassen, wie in Kalifornien zu sehen ist. Louisiana und anderswo.

Verantwortungsbewusste Versicherer sind nicht im Glücksspielgeschäft tätig, also tun sie das, was State Farm und Allstate getan haben:Sie bewerten ihre Portfolios – die verschiedenen Versicherungssparten, die sie anbieten, wie Auto-, Lebens-, Sach- und Krankenversicherung – und ihre Preise neu.Versicherungen sind ein stark datengesteuertes Geschäft und nutzen einige der fortschrittlichsten Klima- und Risikomodelle der Welt, um zukünftige Risiken vorherzusagen, einschließlich der Wahrscheinlichkeit, dass eine Immobilie durch Waldbrände oder andere Naturgefahren beschädigt wird.

State Farm nannte „Katastrophengefahr“ als Grund für die Einstellung neuer risikoreicher privater und gewerblicher Sach- und Unfallversicherungspolicen in Kalifornien.Damit ist die Wahrscheinlichkeit gemeint, dass kostspielige Ansprüche das Risiko übersteigen würden, das State Farm bereit war zu akzeptieren.

Warum nur Kalifornien weglassen?

Warum haben State Farm und Allstate neue Richtlinien nur in Kalifornien gestoppt und nicht in anderen Bundesstaaten, in denen es zu Waldbränden kommt, wie Colorado oder Arizona?

Die Antwort kann nur spekulativ sein, da State Farm oder Allstate ihre Risiken nicht öffentlich bekannt geben.Die Berechnung basiert darauf, wie viele private und gewerbliche Sach- und Unfallversicherungen das Unternehmen im Bundesstaat abschließt, insbesondere an der Schnittstelle zwischen Wildnis und Stadt, wo das Brandrisiko höher ist, und zu welchem ​​Wert.

State Farm verwies zwar auf die steigende Waldbrandgefahr und die steigenden Hausbaupreise in Kalifornien, es sind jedoch auch andere Einflüsse zu berücksichtigen.

Eine davon sind staatliche Versicherungsvorschriften, die Prämienerhöhungen begrenzen, Vertragskündigungen verbieten und bestimmte Deckungssummen vorschreiben können.Der Vorstandsvorsitzende des Versicherers Chubb erwähnte die Einschränkungen, die ihn verlassen hätten Laden nicht möglich „ein angemessener Preis für das Risiko“ als Grund für seine Entscheidung im Jahr 2022, die Policen für teure Häuser in Hochrisikogebieten Kaliforniens nicht zu verlängern.Kalifornien hat auch eine einzigartige „„effiziente unmittelbare Ursache“-Regel Das zwingt Sachversicherer dazu, auch Überschwemmungen nach Bränden wie Schlammlawinen abzudecken.Regenreiche Winter wie 2023 kommen häufig vor verheerende Erdrutsche auslösen in Waldbrandgebieten.

Was passiert jetzt?

Wenn sich Versicherer aus einer Gemeinde zurückziehen, bleiben Anwohner und Unternehmen ohne Zugang zu Sach- und Unfallversicherungen ihr eigenes Risiko – und zahlen den Preis, wenn eine Katastrophe eintritt.Aus gesellschaftlicher und politischer Sicht ist das ein Problem.

Einwohner und Unternehmen ohne Versicherung neigen dazu, sich langsamer zu erholen.Nicht versicherte Bewohner sind häufig auf Spenden, Darlehen oder individuelle Unterstützung des Bundes angewiesen.Letzteres steht jedoch nur für katastrophale Katastrophen zur Verfügung und deckt nur den unmittelbaren Bedarf ab.

Um die Lücke zu schließen und den Zugang zu Versicherungen zu ermöglichen, müssen Staaten u. a Kalifornien, Florida, Louisiana und Texas haben entweder private oder öffentliche Versicherungsoptionen der letzten Instanz mit im Allgemeinen sehr teuren Prämien geschaffen.

Bewohner, die unter diese Optionen fallen, übertragen ihr Risiko auf den Staat, z Louisiana Und Florida – Das bedeutet, dass die staatlichen Steuerzahler, die die staatlichen Versicherungsprogramme finanzieren, direkt oder indirekt das Risiko tragen.In Kalifornien schrieb der seit 1968 bestehende privatversicherte FAIR Plan nahe 270.000 Policen im Jahr 2021, fast doppelt so viele wie im Jahr 2018.

Ebenso überträgt jeder, der seit 1968 eine Hochwasserversicherung über das National Flood Insurance Program abschließt, sein Risiko auf die Steuerzahler des Bundes.Die NFIP versichert derzeit fast 1,3 Billionen US-Dollar im Wert über 5 Millionen Policen.

Allerdings sind Politiker keine Experten für Katastrophenrisiken und treffen Entscheidungen nicht allein auf der Grundlage von Daten.

Kurzfristig gehe ich davon aus, dass Versicherungspools sowie bundes- und bundesstaatliche Versicherer der letzten Instanz weitere Policen hinzufügen werden und dass die Gesetzgeber der Bundesstaaten Anreize für die Rückkehr von Versicherern schaffen werden.Aber während die Die politische Bereitschaft, einen solchen Trend zu unterstützen, ist vorhanden, die finanziellen Mittel nicht.

Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm bietet zahlreiche Lehren zu den Herausforderungen, das Risiko auszugleichen und die Prämien erschwinglich zu halten:Es ist mehr als 20 Milliarden Dollar Schulden. Texas hat auf Gebühren zurückgegriffen Im Bundesstaat tätige Versicherer helfen bei der Deckung der Programmkosten.

Der Abschluss einer Versicherung beginnt bei der Immobilie selbst

Trotz des Risikos, dass Grundstücke nicht mehr versicherbar sind, gestatten Gemeinden auch heute noch die Entwicklung in Überschwemmungsgebieten, entlang der Küste und an der von Waldbränden bedrohten Schnittstelle zwischen Wildland und Stadtgebieten.Unzureichende Bauvorschriften ermöglichen es Entwicklern, Häuser zu bauen, die schlechtem Wetter nicht standhalten können.Diese Praktiken haben Millionen von Bewohnern und die Dinge, die sie wertschätzen, in Gefahr gebracht.

Da der Klimawandel weiter voranschreitet Wählen Sie die Häufigkeit und den Schweregrad Angesichts der Naturgefahren können Staaten und Gemeinden einige Schritte unternehmen, um das Risiko zu verringern:

• Treffen Sie intelligentere Landnutzungsentscheidungen und begrenzen Sie die Entwicklung in Hochrisikogebieten, um zu vermeiden, dass Menschen und die Dinge, die ihnen wichtig sind, einer Gefahr ausgesetzt werden.

• Verabschiedung strengerer Bauvorschriften und Sicherheitsstandards auf Landes- und Gemeindeebene.

• Preisrisiko bei Hausverkäufen, entweder durch eine Eventualversicherung, die es dem Käufer ermöglicht, zurückzutreten, wenn er keine Versicherung abschließen kann, oder durch niedrigere geschätzte Immobilienwerte für Immobilien in Hochrisikogebieten, was Bauherren und Käufer abschrecken kann.

• Fordern Sie eine umfassende Offenlegung aller gegenwärtigen und zukünftigen Risiken sowie historischer Ansprüche im Zusammenhang mit einer Immobilie, um potenzielle Käufer aufzuklären.

• Machen Sie Risikoinformationen zugänglich und verständlich.Meine Forschung zeigt, dass die meisten Menschen eine haben Es fällt mir schwer, alles vollständig zu begreifen wie wahrscheinlich es ist, dass sie von einem katastrophalen Ereignis betroffen sind.Sie brauchen bessere Tools, die die Informationen auf eine Weise kommunizieren, die bei ihnen Anklang findet.

• Helfen Sie Bewohnern in Hochrisikogebieten bei der Umsiedlung durch Aufkäufe Und gelungener Rückzug Dadurch wird das Land der Natur oder öffentlichen Nutzungen wie Parks zurückgegeben.