Почему страховые компании уходят из Калифорнии и Флориды и как решить некоторые из основных проблем

Когда нация номер один.1 и №.4 компании по страхованию имущества и от несчастных случаев – Совхоз и Олстейт – подтвердили, что они прекратят выдавать новые полисы страхования жилья в Калифорнии, это, возможно, было шоком, но не должно было быть сюрпризом.Эту тенденцию хорошо знают Флорида и другие штаты, подверженные ураганам и наводнениям.

Страховщики уходят с рынков высокого риска и больших потерь в течение многих лет после катастрофических событий.Беспрецедентный ураган Эндрю Застрахованные убытки на сумму 16 миллиардов долларов США по всей Флориде в 1992 году прозвучал тревожный звоночек. Многомиллиардные катастрофы с тех пор покинули несколько страховщиков неплатежеспособный и подтолкнул многих других к переоценке того, что они готовы застраховать.

Я соруководлю Центром по управлению чрезвычайными ситуациями и внутренней безопасности при Университете штата Аризона, где Я изучаю потери от стихийных бедствий и управлять База данных пространственных опасных событий и потерь (SHELDUS).Как потери от стихийных бедствий неуклонно увеличиваться, исследования показывают Вопрос не в том, станет ли страховка недоступной или недоступной по цене в районах высокого риска – вопрос в том, когда.

Перестраховщики обеспокоены

Страхование – это средство передачи риска.Когда человек покупает страховой полис, он платит за передачу риска дорогостоящего ремонта страховщику, если дом будет поврежден в результате покрываемого события, такого как пожар или гроза.Большинство держателей полисов не переживают серьезных катастроф, поэтому страховые компании зарабатывают деньги.

Однако катастрофы обходятся чрезвычайно дорого, когда они происходят, поэтому страховщики также покупают собственную страховку, называемую перестрахованием.

Перестрахование расходы быстро росли в ответ на дорогостоящие стихийные бедствия по всему миру в последние годы. Перестраховщиков цены на недвижимость с поправкой на риск выросли 33% в среднем согласно анализу перестраховочного брокера Howden Tiger, продление на 1 июня 2023 года после роста на 25% в 2022 году.

Если цены слишком высоки и страховщики больше не могут переносить чрезмерный риск на рынок перестрахования, они застревают «удерживая риск», то есть стоимость претензий в случае стихийного бедствия.Достаточно крупная катастрофа может привести к банкротству страховых компаний или же они могут принять решение покинуть штат, как это произошло в Калифорнии. Луизиана и в других местах.

Ответственные страховщики не занимаются азартными играми, поэтому они делают то, что сделали State Farm и Allstate:Они переоценивают свои портфели – различные виды страхования, которые они предлагают, такие как страхование автомобилей, жизни, имущества и медицинского страхования – и свои цены.Страхование — это бизнес, в значительной степени основанный на данных, и он использует одни из самых сложных в мире моделей климата и рисков для прогнозирования будущих рисков, включая вероятность того, что имущество будет повреждено лесными пожарами или другими стихийными бедствиями.

Совхоз назвал «воздействие катастроф» причиной отмены новой политики в отношении личной и коммерческой собственности с высоким уровнем риска и политики страхования от несчастных случаев. в Калифорнии.Это относится к вероятности того, что дорогостоящие претензии превысят риск, который State Farm был готов принять.

Зачем исключать только Калифорнию?

Так почему же State Farm и Allstate прекратили новую политику только в Калифорнии, а не в других штатах, подверженных лесным пожарам, таких как Колорадо или Аризона?

Ответ может быть только умозрительным, поскольку State Farm или Allstate публично не раскрывают свои разоблачения.Это рассчитывается на основе того, сколько полисов личной и коммерческой собственности и страхования от несчастных случаев компания имеет в штате, особенно на границе дикой природы и города, где риск пожара выше, и по какой стоимости.

State Farm действительно упомянула о растущем риске лесных пожаров в Калифорнии и ценах на строительство домов, но есть и другие факторы, которые следует учитывать.

Одним из них являются правила государственного страхования, которые могут ограничивать рост страховых взносов, запрещать аннулирование полиса и требовать определенных уровней покрытия.Исполнительный директор страховой компании Chubb упомянул об ограничениях, из-за которых она осталась не могу зарядить «адекватная цена за риск» как одна из причин решения в 2022 году не продлевать политику в отношении дорогих домов в районах Калифорнии с высоким уровнем риска.В Калифорнии также есть уникальный «Правило «эффективной непосредственной причины» это вынуждает страховщиков имущества также страховать последствия наводнений после пожара, таких как оползни.Дождливые зимы, как в 2023 году, часто бывают вызвать разрушительные оползни в местах горения лесных пожаров.

Что происходит сейчас?

Когда страховщики уходят из сообщества, жители и компании, не имеющие доступа к имуществу и страхованию от несчастных случаев, остаются нести свой собственный риск – и платить цену, если произойдет стихийное бедствие.С общественной и политической точки зрения это проблема.

Жители и предприятия без страховки имеют тенденцию восстанавливаться медленнее.Незастрахованные жители часто зависят от пожертвований, займов или индивидуальной федеральной помощи.Последнее, однако, доступно только в случае катастрофических бедствий и покрывает только неотложные потребности.

Чтобы восполнить пробел и обеспечить доступ к страхованию, штаты, в том числе Калифорния, Флорида, Луизиана и Техас создали либо частное, либо государственное страхование последней инстанции с, как правило, очень дорогими страховыми взносами.

Жители, на которых распространяются эти варианты, передают свои риски государству, например, в Луизиана и Флорида – имеются в виду государственные налогоплательщики, которые финансируют программы государственного страхования, прямо или косвенно несут риск.В Калифорнии план FAIR с частным страхованием, существующий с 1968 года, составил около 270 000 полисов в 2021 году, что почти вдвое больше, чем в 2018 году..

Аналогичным образом, любой, кто покупает страховку от наводнений в рамках Национальной программы страхования от наводнений с 1968 года, передает свой риск федеральным налогоплательщикам.В настоящее время NFIP страхует стоимость почти 1,3 триллиона долларов по 5 миллионам полисов.

Однако политики не являются экспертами по рискам катастроф и не принимают решения, основываясь только на данных.

В краткосрочной перспективе я ожидаю, что страховые пулы, а также федеральные и государственные страховщики последней инстанции добавят больше полисов, и что законодатели штатов будут стимулировать возвращение страховщиков.Но в то время как политическая готовность поддержать такую ​​тенденцию существует, финансовых ресурсов нет.

Национальная программа страхования от наводнений может преподать множество уроков о проблемах балансирования рисков и обеспечения доступности страховых взносов:Это долг более 20 миллиардов долларов. Техас прибегнул к взиманию платы страховщики, работающие в штате, чтобы помочь покрыть расходы по программе.

Страхование начинается с самого имущества

Несмотря на риск того, что недвижимость станет не подлежащей страхованию, общины сегодня продолжают разрешать застройку в поймах рек, вдоль береговой линии и на границе с дикой природой и городами, подверженными лесным пожарам.Неправильные строительные нормы и правила позволяют застройщикам строить дома, которые не выдерживают суровых погодных условий.Эти практики подвергли опасности миллионы жителей и вещи, которые они ценят.

Поскольку изменение климата продолжает наберите частоту и серьезность Что касается стихийных бедствий, государства и сообщества могут предпринять некоторые шаги в отношении собственности, чтобы снизить риск:

• Делайте более разумный выбор землепользования и ограничивайте застройку в районах повышенного риска, чтобы не подвергать опасности людей и то, что они ценят.

• Принять более строгие строительные нормы и стандарты безопасности на уровне штата и сообщества.

• Ценовой риск при продаже жилья либо через страхование на случай непредвиденных обстоятельств, которое позволяет покупателю отказаться от страхования, если он не может обеспечить страховку, либо за счет снижения оценочной стоимости недвижимости в районах повышенного риска, что может отпугнуть строителей и покупателей.

• Требуйте полного раскрытия всех настоящих и будущих рисков, а также исторических претензий, связанных с недвижимостью, для обучения потенциальных покупателей.

• Сделайте информацию о рисках доступной и понятной.Мои исследования показывают, что у большинства людей есть трудно полностью понять насколько вероятно, что на них повлияет катастрофическое событие.Им нужны более совершенные инструменты, которые передают информацию так, чтобы она им нравилась.

• Помогите жителям районов повышенного риска переехать через выкупы и управляемое отступление который возвращает землю природе или общественному использованию, например, парку.