ترتفع أسعار التأمين على المنازل في الولايات المتحدة بسرعة - تلعب الأعاصير وحرائق الغابات دورًا كبيرًا، ولكن هناك المزيد من العوامل

ويراقب الملايين من الأميركيين بقلق متزايد ارتفاع أقساط التأمين على أصحاب المساكن وتقلص تغطياتهم.على الصعيد الوطني، أقساط التأمين ارتفعت 34% بين عامي 2017 و2023، وهم واستمر في الارتفاع في عام 2024 في معظم أنحاء البلاد.

ولزيادة الطين بلة، ترتفع هذه المعدلات إذا قمت بتقديم مطالبة - ما يصل إلى 25% إذا كنت تطالب بخسارة كاملة لمنزلك.

لماذا يحدث هذا؟

هناك عدة أسباب، ولكن هناك خيط مشترك: يؤدي تغير المناخ إلى تفاقم الأحوال الجوية القاسية, ، وشركات التأمين تستجيب لمطالبات الأضرار المتزايدة.وتتفاقم الخسائر بسبب الكوارث المناخية القاسية المتكررة ضرب مناطق ذات كثافة سكانية عالية, وارتفاع تكاليف البناء وتعرض أصحاب المنازل لأضرار كانت نادرة مرة أخرى.

أجزاء من الولايات المتحدةلقد تم رؤية البرد أكبر وأكثر ضررا, ارتفاع العواصف, حرائق الغابات واسعة النطاق وواسعة النطاق, ، وموجات الحر التي شبك معدني وإبزيم الأسفلت.وفي هيوستن، ما كان بمثابة كارثة تدوم 100 عام، مثل إعصار هارفي في عام 2017، أصبح الآن كارثة. حدث واحد في 23 عامًا, التقديرات من قبل مقيمي المخاطر في مؤسسة First Street تقترح.فضلاً عن ذلك، المزيد من الناس يتحركون داخل الساحلية و مناطق البراري معرضة لخطر العواصف وحرائق الغابات.

قبل عقد من الزمن فقط, ومع ذلك، كان لدى عدد قليل من شركات التأمين استراتيجية شاملة لمعالجة مخاطر المناخ باعتبارها قضية عمل أساسية.واليوم، لم يعد أمام شركات التأمين خيار سوى إدراج تغير المناخ في نماذج سياساتها.

ارتفاع تكاليف الأضرار، وارتفاع أقساط التأمين

هناك مقولة مفادها أنه لكي تجعل شخصًا ما يهتم بتغير المناخ، عليك أن تضع له ثمنًا.ارتفاع تكاليف التأمين يفعل ذلك بالضبط.

زيادة درجات الحرارة العالمية يقود إلى طقس أكثر تطرفًا, وهذا يعني أن شركات التأمين اضطرت إلى دفع مبالغ أعلى.وفي المقابل، قاموا برفع أسعارهم وتغيير تغطيتهم من أجل البقاء قادرين على الوفاء بالتزاماتهم.وهذا يرفع التكاليف على أصحاب المنازل وعلى الجميع.

لا يمكن التقليل من أهمية التأمين للاقتصاد.لا يمكنك عمومًا الحصول على رهن عقاري أو حتى قيادة سيارة أو بناء مبنى إداري أو إبرام عقود بدون تأمين للحماية من المخاطر الكامنة.ولأن التأمين منسوج بإحكام في الاقتصادات، تقوم الهيئات الحكومية بمراجعة مقترحات شركات التأمين لزيادة أقساط التأمين أو تقليل التغطية.

وشركات التأمين لا تدلي بتصريحات سياسية مع الزيادات.إنهم ينظرون إلى الأرقام ويحسبون المخاطر ويسعرونها وفقًا لذلك.والأرقام مثيرة للقلق.

حسابية المخاطر المناخية

تستخدم شركات التأمين البيانات من الكوارث الماضية والنماذج المعقدة لحساب المدفوعات المستقبلية المتوقعة.ثم يقومون بتسعير سياساتهم لتغطية تلك التكاليف المتوقعة.وللقيام بذلك، يتعين عليهم الموازنة بين ثلاثة اهتمامات:الحفاظ على أسعار الفائدة منخفضة بما يكفي لتظل قادرة على المنافسة، وتحديد أسعار مرتفعة بما يكفي لتغطية المدفوعات وعدم التعارض مع منظمي التأمين.

لكن تغير المناخ يعمل على تعطيل نماذج المخاطر هذه.ومع ارتفاع درجات الحرارة العالمية، مدفوعة بالغازات الدفيئة من استخدام الوقود الأحفوري والأنشطة البشرية الأخرى، لم يعد الماضي مجرد مقدمة:إن ما حدث خلال السنوات العشر إلى العشرين الماضية أقل تنبؤًا بما سيحدث في السنوات العشر إلى العشرين القادمة.

عدد كوارث بمليارات الدولارات في الولايات المتحدةويقدم كل عام مثالا واضحا.وارتفع المتوسط ​​من 3.3 سنويا في الثمانينات إلى 18.3 سنويا في فترة العشر سنوات المنتهية في عام 2024، مع تعديل كل السنوات وفقا للتضخم.

ومع هذه الزيادة بأكثر من خمسة أضعاف في الكوارث التي تبلغ قيمتها مليار دولار، جاء ارتفاع تكاليف التأمين في الجنوب الشرقي بسبب الأعاصير والأمطار الغزيرة، وفي الغرب بسبب حرائق الغابات، وفي الغرب الأوسط بسبب أضرار الرياح والبرد والفيضانات.

تميل الأعاصير إلى أن تكون أكثر الأحداث الفردية ضررًا.لقد تسببوا في أضرار للممتلكات تزيد قيمتها عن 692 مليار دولار أمريكي في الولايات المتحدة. بين عامي 2014 و2023.لكن البَرَد الشديد والعواصف الريحية، بما في ذلك الأعاصير، مكلفة أيضًا؛وقد تسبب هؤلاء المدرجون في قائمة الكوارث التي تبلغ قيمتها مليار دولار في أضرار في الممتلكات تزيد عن 246 مليار دولار خلال نفس الفترة.

ومع تكيف شركات التأمين مع حالة عدم اليقين، فإنها قد تتكبد خسارة في قطاع واحد، مثل التأمين على أصحاب المنازل، ولكنها تعوض خسائرها في قطاعات أخرى، مثل التأمين على السيارات أو التأمين التجاري.ولكن هذا لا يمكن أن يستمر على المدى الطويل، وقد تتعرض الشركات لأحداث غير متوقعة.حرائق الغابات غير المسبوقة في كاليفورنيا في عامي 2017 و2018 محو ما يقرب من 25 عاما من الأرباح لشركات التأمين في تلك الولاية.

ولموازنة مخاطرها، غالبًا ما تلجأ شركات التأمين إلى شركات إعادة التأمين؛في الواقع، شركات التأمين التي تؤمن شركات التأمين.ولكن شركات إعادة التأمين كانت كذلك رفع أسعارها لتغطية تكاليفهم.زادت إعادة التأمين على الممتلكات وحدها بنسبة 35% في 2023.وتقوم شركات التأمين بتمرير هذه التكاليف إلى حاملي وثائق التأمين.

ماذا يعني هذا بالنسبة لسياسة أصحاب المنازل الخاصة بك

ولا يقتصر الأمر على ارتفاع أقساط التأمين على أصحاب المنازل، بل إن التغطية تتقلص.في بعض الحالات، تقوم شركات التأمين بتخفيض أو إسقاط التغطية لعناصر مثل الزخارف المعدنية والأبواب وإصلاح السقف، وزيادة الخصومات مقابل مخاطر مثل أضرار البرد والحرائق، أو رفض دفع تكاليف الاستبدال الكاملة لأشياء مثل الأسطح القديمة.

تنسحب بعض شركات التأمين ببساطة من الأسواق تمامًا، أو تلغي السياسات الحالية أو ترفض كتابة سياسات جديدة عندما تصبح المخاطر غير مؤكدة للغاية أو عندما لا توافق الجهات التنظيمية على زيادات أسعارها لتغطية التكاليف.في السنوات الأخيرة، مزرعة الدولة وAllstate انسحبت من سوق أصحاب المنازل في كاليفورنيا، و المزارعين والتقدميين وAAA انسحبت من سوق فلوريدا، الذي يشهد بعضًا من أعلى معدلات التأمين في البلاد.

"شركات تأمين الملاذ الأخير" التي تديرها الدولة، والتي يمكنها توفير التغطية للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على تغطية من الشركات الخاصة. يكافحون أيضا.دافعو الضرائب في دول مثل كاليفورنيا و فلوريدا اضطروا إلى إنقاذ شركات التأمين الحكومية.ورفع البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات أقساطه الرائدة 10 ولايات لرفع دعوى لوقفهم.

عن 7.4% من الولايات المتحدةأصحاب المنازل لقد تخلوا عن التأمين تماما، وترك ما يقدر 1.6 تريليون دولار من قيمة العقارات المعرضة للخطر, ، بما في ذلك الولايات عالية الخطورة مثل فلوريدا.

لا، تكاليف التأمين لم ترتفع بعد

وفقًا لبيانات الإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي (NOAA)، كان عام 2023 هو العام العام الأكثر سخونة على الإطلاق "إلى حد بعيد." و2024 يمكن أن يكون أكثر سخونة.هذا الاتجاه العام للاحترار وارتفاع الطقس القاسي هو من المتوقع أن يستمر حتى يتم تقليل تركيزات الغازات الدفيئة في الغلاف الجوي.

وفي مواجهة مثل هذه التحليلات المثيرة للقلق، فإن الولايات المتحدةسيستمر التأمين على أصحاب المنازل في أن يصبح أكثر تكلفة ويغطي أقل.وبعد، جاك دي فوكلروي, ، رئيس مجلس إدارة شركة إعادة التأمين العملاقة Swiss Re، يعتقد أن الولايات المتحدة.لا يزال سعر التأمين منخفضًا للغاية بحيث لا يغطي المخاطر الناجمة عن تغير المناخ بشكل كامل.

---

ويشكل تغير المناخ عاملا رئيسيا في ارتفاع تكلفة التأمين.انضم إلينا في ندوة مجانية خاصة عبر الإنترنت مع الخبراء أندرو هوفمان من جامعة ميشيغان وميلاني غال من جامعة ولاية أريزونا لمناقشة الحساب وراء هذه المعدلات المرتفعة، وما علاقة تغير المناخ به، وما قد يأتي في تأمينك المستقبلي فواتير.

الأربعاء 9 أكتوبر 2024 الساعة 11:30 صباحًابتوقيت المحيط الهادئ/2:30 مساءًإت.
قم بالتسجيل في الندوة عبر الإنترنت هنا.

---