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Des millions d’Américains observent avec une inquiétude croissante l’augmentation de leurs primes d’assurance habitation et la diminution de leur couverture.À l'échelle nationale, les primes ont augmenté de 34% entre 2017 et 2023, et ils a continué d’augmenter en 2024 dans une grande partie du pays.
Pour ajouter l’insulte à l’injure, ces taux sont encore plus élevés si vous faites une réclamation : jusqu'à 25 % si vous réclamez une perte totale de votre logement.
Pourquoi cela se produit-il ?
Il y a plusieurs raisons, mais un fil conducteur : Le changement climatique alimente des conditions météorologiques plus extrêmes, et les assureurs réagissent à l’augmentation des réclamations pour dommages.Les pertes sont exacerbées par des catastrophes météorologiques extrêmes plus fréquentes frappant les zones densément peuplées, la hausse des coûts de construction et les propriétaires subissant des dommages encore une fois rares.
Certaines parties des États-Unisj'ai vu grêle plus grosse et plus dommageable, des ondes de tempête plus élevées, incendies de forêt massifs et généralisés, et les vagues de chaleur qui plier le métal et boucler l'asphalte.À Houston, ce qui était autrefois une catastrophe centenaire, comme l'ouragan Harvey en 2017, est désormais une catastrophe. Événement 1 sur 23 ans, estimations par les évaluateurs des risques à la First Street Foundation, suggère.En outre, de plus en plus de gens déménagent dans côtier et zones sauvages menacés par les tempêtes et les incendies de forêt.
Il y a à peine dix ans, peu de compagnies d’assurance disposaient d’une stratégie globale pour faire du risque climatique une question essentielle de leur activité.Aujourd’hui, les compagnies d’assurance n’ont d’autre choix que de prendre en compte le changement climatique dans leurs modèles politiques.
Coûts des dommages en hausse, primes plus élevées
Il y a un dicton qui dit que pour attirer l’attention sur le changement climatique, il faut y mettre un prix.C’est exactement ce que font les coûts croissants des assurances.
Croissant températures mondiales plomb à des conditions météorologiques plus extrêmes, ce qui signifie que les compagnies d’assurance ont dû verser des indemnités plus élevées.À leur tour, ils ont augmenté leurs prix et modifié leur couverture afin de rester solvables.Cela augmente les coûts pour les propriétaires et pour tout le monde.
L’importance de l’assurance pour l’économie ne peut être sous-estimée.Vous ne pouvez généralement pas obtenir un prêt hypothécaire, ni même conduire une voiture, construire un immeuble de bureaux ou conclure des contrats sans assurance pour vous protéger contre les risques inhérents.L’assurance étant si étroitement liée aux économies, les agences d’État examinent les propositions des compagnies d’assurance visant à augmenter les primes ou à réduire la couverture.
Les compagnies d'assurance ne font pas de déclarations politiques avec ces augmentations.Ils examinent les chiffres, calculent le risque et le fixent en conséquence.Et les chiffres sont préoccupants.
L’arithmétique du risque climatique
Les compagnies d’assurance utilisent des données provenant de catastrophes passées et des modèles complexes pour calculer les paiements futurs attendus.Ensuite, ils fixent le prix de leurs polices pour couvrir les coûts attendus.Ce faisant, ils doivent équilibrer trois préoccupations :maintenir les taux suffisamment bas pour rester compétitifs, fixer des taux suffisamment élevés pour couvrir les paiements et ne pas se heurter aux régulateurs de l’assurance.
Mais le changement climatique perturbe ces modèles de risque.À mesure que les températures mondiales augmentent, entraînée par les gaz à effet de serre de l’utilisation des combustibles fossiles et d’autres activités humaines, le passé n’est plus un prologue :Ce qui s’est passé au cours des 10 à 20 dernières années est moins prédictif de ce qui se passera dans les 10 à 20 prochaines années.
Le nombre de catastrophes valant des milliards de dollars aux États-Unischaque année en offre un exemple clair.La moyenne est passée de 3,3 par an dans les années 1980 à 18,3 par an au cours de la période de 10 ans se terminant en 2024, toutes les années étant ajustées en fonction de l'inflation.
Cette multiplication par cinq des catastrophes valant des milliards de dollars s’est accompagnée d’une hausse des coûts d’assurance dans le Sud-Est à cause des ouragans et des précipitations extrêmes, dans l’Ouest à cause des incendies de forêt et dans le Midwest à cause du vent, de la grêle et des inondations.
Les ouragans ont tendance à être les événements isolés les plus dommageables.Ils ont causé plus de 692 milliards de dollars de dégâts matériels aux États-Unis. entre 2014 et 2023.Mais les fortes grêles et les tempêtes de vent, y compris les tornades, sont également coûteuses ;ensemble, les catastrophes d’un milliard de dollars ont causé plus de 246 milliards de dollars de dégâts matériels au cours de la même période.
À mesure que les compagnies d’assurance s’adaptent à l’incertitude, elles peuvent enregistrer des pertes dans un segment, comme l’assurance habitation, mais récupérer leurs pertes dans d’autres segments, comme l’assurance automobile ou commerciale.Mais cela ne peut pas durer sur le long terme et les entreprises peuvent être surprises par des événements inattendus.Les incendies de forêt sans précédent en Californie en 2017 et 2018 anéanti près de 25 ans de bénéfices pour les compagnies d'assurance de cet État.
Pour équilibrer leur risque, les compagnies d’assurance se tournent souvent vers les compagnies de réassurance ;en fait, les compagnies d'assurance qui assurent les compagnies d'assurance.Mais les réassureurs ont également été augmenter leurs prix pour couvrir leurs frais.La réassurance de biens à elle seule a augmenté de 35% en 2023.Les assureurs répercutent ces coûts sur leurs assurés.
Ce que cela signifie pour votre police d’assurance habitation
Non seulement les primes d’assurance habitation augmentent, mais la couverture diminue.Dans certains cas, les assureurs réduisent ou abandonnent la couverture d’éléments tels que les garnitures métalliques, les portes et la réparation du toit, augmentent les franchises pour des risques tels que la grêle et les incendies, ou refusent de payer l’intégralité des coûts de remplacement pour des éléments tels que des toits plus anciens.
Certaines compagnies d’assurance se retirent tout simplement des marchés, annulant les polices existantes ou refusant d’en souscrire de nouvelles lorsque les risques deviennent trop incertains ou que les régulateurs n’approuvent pas leurs augmentations de tarifs pour couvrir les coûts.Au cours des dernières années, Ferme d'État et Allstate retiré du marché californien des propriétaires, et Agriculteurs, progressistes et AAA s'est retiré du marché de Floride, qui connaît des taux d'assurance parmi les plus élevés du pays.
Les « assureurs de dernier ressort » gérés par l’État, qui peuvent fournir une couverture aux personnes qui ne peuvent pas obtenir de couverture auprès d’entreprises privées, ont aussi du mal.Les contribuables dans des États tels que Californie et Floride ont été contraints de renflouer leurs assureurs publics.Et le Programme National d'Assurance contre les Inondations a augmenté ses primes, conduisant ainsi 10 états poursuivre en justice pour les arrêter.
À propos 7,4 % des États-Unispropriétaires ont complètement renoncé à l'assurance, laissant environ 1,6 billion de dollars de valeur immobilière menacée, y compris dans les États à haut risque comme la Floride.
Non, les coûts d’assurance n’ont pas fini d’augmenter
Selon les données de la NOAA, 2023 était la année la plus chaude jamais enregistrée "de loin." Et 2024 ça pourrait être encore plus chaud.Cette tendance générale au réchauffement et la montée des conditions météorologiques extrêmes sont devrait continuer jusqu'à ce que les concentrations de gaz à effet de serre dans l'atmosphère diminuent.
Face à des analyses aussi inquiétantes, les États-UnisL’assurance habitation continuera à devenir plus chère et à couvrir moins.Et pourtant, Jacques de Vaucleroy, président du conseil d'administration du géant de la réassurance Swiss Re, estime que les États-Unisle prix de l’assurance est encore trop bas pour couvrir entièrement le risque lié au changement climatique.
Le changement climatique est un facteur majeur de la hausse du coût de l’assurance.Rejoignez-nous pour un webinaire gratuit spécial avec les experts Andrew Hoffman de l'Université du Michigan et Melanie Gall de l'Arizona State University pour discuter de l'arithmétique derrière cette hausse des taux, de ce que le changement climatique a à voir avec cela et de ce qui pourrait arriver dans votre future assurance. factures.
Mercredi 9 octobre 2024, 11h30PT/14h30ET.
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