美国家庭保险费率正在快速上涨——飓风和野火发挥了重要作用，但还有更多原因

随着房主保险费的上涨和保险范围的缩小，数以百万计的美国人越来越警惕地注视着他们。全国，保费上涨34% 2017 年至 2023 年间，他们 2024年继续上升全国大部分地区。

雪上加霜的是，如果您提出索赔，这些比率会更高 – 如果您索赔房屋全部损失，则高达 25%.

为什么会发生这种情况？

原因有几个，但有一个共同点：气候变化加剧了更恶劣的天气, ，保险公司正在应对不断增加的损失索赔。更加频繁的极端天气灾害加剧了损失袭击人口稠密地区, ，建筑成本不断上升，房主遭受的损害也变得更加罕见。

美国部分地区已经看到更大、更具破坏性的冰雹, 更高的风暴潮, 大规模和广泛的野火, 和热浪扭结金属和扣沥青. 。在休斯顿，曾经长达 100 年的灾难，例如 2017 年的哈维飓风，现在已成为一场灾难。 23年一遇的事件, 风险评估人员的估计第一街基金会建议。此外，更多的人在搬家进入沿海和荒地地区面临风暴和野火的危险。

就在十年前, 很少有保险公司拥有将气候风险作为核心业务问题的全面战略。如今，保险公司别无选择，只能将气候变化纳入其保单模型中。

损失成本上升，保费上涨

有句话说，要让人们关注气候变化，就要为其定价。不断上涨的保险费用就是这样做的。

增加全球气温带领更极端的天气, ，这意味着保险公司必须支付更高的赔付额。反过来，他们一直在提高价格并改变承保范围，以保持偿付能力。这增加了房主和其他所有人的成本。

保险对经济的重要性不可低估。如果没有保险来防范固有风险，您通常无法获得抵押贷款，甚至无法驾驶汽车、建造办公楼或签订合同。由于保险与经济紧密相连，国家机构会审查保险公司提高保费或减少承保范围的建议。

保险公司并未就保费上涨发表政治声明。他们正在查看数字，计算风险并相应地定价。这些数字令人担忧。

保险公司使用过去灾难的数据和复杂的模型来计算预期的未来赔付。然后他们对保单进行定价以覆盖这些预期成本。在此过程中，他们必须平衡三个问题：保持足够低的利率以保持竞争力，将利率设定得足够高以支付赔付，并且不与保险监管机构发生冲突。

但气候变化正在破坏这些风险模型。随着全球气温上升，受温室气体驱动从化石燃料的使用和其他人类活动来看，过去不再是序幕：过去10到20年发生的事情并不能预测未来10到20年会发生的事情。

数量数十亿美元的灾难在美国每年都有一个明显的例子。平均从 20 世纪 80 年代的每年 3.3 次上升到截至 2024 年的 10 年期间的每年 18.3 次（所有年份均根据通货膨胀进行调整）。

随着数十亿美元的灾害增加五倍以上，东南部地区因飓风和极端降雨而增加保险费用，西部地区则因野火而增加，中西部地区则因风、冰雹和洪水破坏而增加保险费用。

飓风往往是最具破坏性的单一事件。它们在美国造成了超过 6,920 亿美元的财产损失。 2014年至2023年. 。但严重的冰雹和风暴，包括龙卷风，也会造成高昂的代价；同期，十亿美元灾难清单上的灾害造成的财产损失总计超过 2,460 亿美元。

随着保险公司适应不确定性，它们可能会在一个细分市场（例如房主保险）遭受损失，但在其他细分市场（例如汽车或商业保险）弥补损失。但这无法长期持续，公司可能会因意外事件而陷入困境。2017年和2018年加州史无前例的山火损失了近25年的利润对于该州的保险公司。

为了平衡风险，保险公司经常求助于再保险公司；实际上，保险公司为保险公司提供保险。但再保险公司也提高价格以支付他们的费用。仅财产再保险就增加了 2023 年 35%. 。保险公司正在将这些成本转嫁给保单持有人。

房主保险费不仅上涨，保险范围也在缩小。在某些情况下，保险公司会减少或放弃对金属装饰、门和屋顶维修等项目的承保，增加冰雹和火灾等风险的免赔额，或拒绝支付旧屋顶等项目的全额更换费用。

当风险变得过于不确定或监管机构不批准提高费率以弥补成本时，一些保险公司干脆完全退出市场，取消现有保单或拒绝签发新保单。最近几年，国营农场和好事达从加州的房主市场撤出，并且农民、进步和 AAA 从佛罗里达市场撤出，该市场的保险费率是全国最高的。

国营的“最后保险公司”可以为无法从私营公司获得保险的人提供保险，也在挣扎. 。纳税人在以下州加利福尼亚州和佛罗里达被迫救助其国有保险公司。国家洪水保险计划提高了保费，领先 10 个州起诉以阻止他们。

关于占美国的 7.4%房主完全放弃了保险，留下了估计 1.6 万亿美元的财产风险价值, ，包括佛罗里达州等高风险州。

根据 NOAA 数据，2023 年是有记录以来最热的一年 “到目前为止。”还有2024年可能会更热. 。这种总体变暖趋势和极端天气的增加是预计将继续直到大气中温室气体浓度降低。

面对如此令人担忧的分析，美国房主保险将继续变得更加昂贵并且承保范围越来越少。然而，雅克·德·沃克勒鲁瓦, 再保险巨头瑞士再保险 (Swiss Re) 董事会主席认为，美国保险价格仍然太低，无法完全涵盖气候变化的风险。

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2024 年 10 月 9 日星期三上午 11:30太平洋时间/下午 2:30等。
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