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Milhões de americanos têm observado com crescente alarme o aumento dos prémios de seguro residencial e a diminuição da cobertura.Em todo o país, prêmios aumentaram 34% entre 2017 e 2023, e eles continuou a subir em 2024 em grande parte do país.
Para piorar a situação, essas taxas aumentam ainda mais se você fizer uma reclamação – até 25% se você reivindicar a perda total de sua casa.
Por que isso está acontecendo?
Existem alguns motivos, mas um traço comum: A mudança climática está alimentando condições climáticas mais severas, e as seguradoras estão respondendo ao aumento das reclamações por danos.As perdas são exacerbadas por desastres climáticos extremos mais frequentes atingindo áreas densamente povoadas, aumento dos custos de construção e proprietários de casas sofrendo danos que mais uma vez eram raros.
Partes dos EUAtenho visto granizo maior e mais prejudicial, tempestades mais altas, incêndios florestais massivos e generalizados, e ondas de calor que torcer metal e fivela asfalto.Em Houston, o que costumava ser um desastre de 100 anos, como o furacão Harvey em 2017, é agora um Evento 1 em 23 anos, estimativas por avaliadores de risco na First Street Foundation sugere.Além disso, mais pessoas estão se mudando em costeira e áreas selvagens em risco de tempestades e incêndios florestais.
Apenas uma década atrás, poucas companhias de seguros tinham uma estratégia abrangente para abordar o risco climático como uma questão comercial central.Hoje, as companhias de seguros não têm outra escolha senão incluir as alterações climáticas nos seus modelos políticos.
Aumento dos custos de danos, prémios mais elevados
Há um ditado que diz que para fazer alguém prestar atenção às mudanças climáticas, coloque um preço nisso.O aumento dos custos dos seguros está causando exatamente isso.
Aumentando temperaturas globais liderar para condições climáticas mais extremas, e isso significa que as companhias de seguros tiveram de fazer pagamentos mais elevados.Por sua vez, têm aumentado os seus preços e alterado a sua cobertura para permanecerem solventes.Isso aumenta os custos para os proprietários e para todos os outros.
A importância do seguro para a economia não pode ser subestimada.Geralmente, você não pode obter uma hipoteca ou mesmo dirigir um carro, construir um prédio de escritórios ou celebrar contratos sem seguro para se proteger contra os riscos inerentes.Dado que os seguros estão tão fortemente integrados nas economias, as agências estatais analisam as propostas das companhias de seguros para aumentar os prémios ou reduzir a cobertura.
As seguradoras não fazem declarações políticas com os aumentos.Eles estão analisando os números, calculando o risco e precificando-o de acordo.E os números são preocupantes.
A aritmética do risco climático
As companhias de seguros utilizam dados de desastres passados e modelos complexos para calcular pagamentos futuros esperados.Em seguida, eles definem o preço de suas apólices para cobrir os custos esperados.Ao fazer isso, eles precisam equilibrar três preocupações:manter as taxas suficientemente baixas para permanecerem competitivos, estabelecer taxas suficientemente altas para cobrir os pagamentos e não entrar em conflito com os reguladores de seguros.
Mas as alterações climáticas estão a perturbar esses modelos de risco.À medida que as temperaturas globais aumentam, impulsionado por gases de efeito estufa do uso de combustíveis fósseis e de outras atividades humanas, o passado não é mais um prólogo:O que aconteceu nos últimos 10 a 20 anos é menos preditivo do que acontecerá nos próximos 10 a 20 anos.
O número de desastres de bilhões de dólares nos EUAcada ano oferece um exemplo claro.A média aumentou de 3,3 por ano na década de 1980 para 18,3 por ano no período de 10 anos que termina em 2024, com todos os anos ajustados pela inflação.
Com esse aumento de mais de cinco vezes nos desastres de milhares de milhões de dólares, veio o aumento dos custos dos seguros no Sudeste devido aos furacões e às chuvas extremas, no Oeste devido aos incêndios florestais e no Centro-Oeste devido aos danos provocados pelo vento, granizo e inundações.
Os furacões tendem a ser os eventos isolados mais prejudiciais.Eles causaram mais de US$ 692 bilhões em danos materiais nos EUA. entre 2014 e 2023.Mas fortes tempestades de granizo e ventos, incluindo tornados, também custam caro;juntos, aqueles na lista de desastres de bilhões de dólares causaram mais de US$ 246 bilhões em danos materiais no mesmo período.
À medida que as companhias de seguros se ajustam à incerteza, podem incorrer em perdas num segmento, como o seguro residencial, mas recuperar as suas perdas noutros segmentos, como o seguro automóvel ou comercial.Mas isso não pode ser sustentado a longo prazo e as empresas podem ser apanhadas por acontecimentos inesperados.Incêndios florestais sem precedentes na Califórnia em 2017 e 2018 eliminou quase 25 anos de lucros para companhias de seguros naquele estado.
Para equilibrar o seu risco, as companhias de seguros recorrem frequentemente às companhias de resseguros;na verdade, companhias de seguros que seguram companhias de seguros.Mas as resseguradoras também têm sido aumentando seus preços para cobrir seus custos.Somente o resseguro patrimonial aumentou 35% em 2023.As seguradoras estão repassando esses custos aos seus segurados.
O que isso significa para a sua política residencial
Não só os prêmios de seguro residencial estão subindo, como também a cobertura está diminuindo.Em alguns casos, as seguradoras estão a reduzir ou a abandonar a cobertura para itens como acabamentos metálicos, portas e reparação de telhados, aumentando as franquias para riscos como granizo e incêndio, ou recusando-se a pagar custos totais de substituição de coisas como telhados mais antigos.
Algumas companhias de seguros estão simplesmente a retirar-se completamente dos mercados, cancelando as apólices existentes ou recusando-se a subscrever novas quando os riscos se tornam demasiado incertos ou os reguladores não aprovam os seus aumentos de taxas para cobrir os custos.Nos últimos anos, Fazenda Estadual e Allstate retirou-se do mercado imobiliário da Califórnia e Agricultores, Progressistas e AAA retirou-se do mercado da Flórida, que apresenta algumas das taxas de seguro mais altas do país.
“Seguradoras de último recurso” estatais, que podem fornecer cobertura para pessoas que não conseguem obter cobertura de empresas privadas, também estão lutando.Contribuintes em estados como Califórnia e Flórida foram forçados a resgatar as suas seguradoras estatais.E o Programa Nacional de Seguro contra Inundações aumentou os seus prémios, levando 10 estados processar para detê-los.
Sobre 7,4% dos EUAproprietários desistiram completamente do seguro, deixando uma estimativa US$ 1,6 trilhão em valor de propriedade em risco, inclusive em estados de alto risco, como a Flórida.
Não, os custos do seguro não pararam de aumentar
De acordo com dados da NOAA, 2023 foi o ano mais quente já registrado “de longe.” E 2024 poderia ser ainda mais quente.Esta tendência geral de aquecimento e o aumento das condições meteorológicas extremas são espera-se que continue até que as concentrações de gases com efeito de estufa na atmosfera diminuam.
Diante de análises tão preocupantes, os EUAo seguro residencial continuará a ficar mais caro e a cobrir menos.E ainda assim, Jacques de Vaucleroy, presidente do conselho da gigante de resseguros Swiss Re, acredita que os EUAo preço do seguro ainda é demasiado baixo para cobrir totalmente o risco das alterações climáticas.
As alterações climáticas são um factor importante no aumento do custo dos seguros.Junte-se a nós em um webinar especial gratuito com os especialistas Andrew Hoffman, da Universidade de Michigan, e Melanie Gall, da Arizona State University, para discutir a aritmética por trás dessas taxas crescentes, o que a mudança climática tem a ver com isso e o que pode estar por vir em seu seguro futuro. contas.
Quarta-feira, 9 de outubro de 2024, 11h30PT/14h30ET.
Inscreva-se no webinar aqui.