Die Prämien für Hausratversicherungen in den USA steigen rasant – Hurrikane und Waldbrände spielen eine große Rolle, aber es steckt noch mehr dahinter

Millionen Amerikaner beobachten mit wachsender Besorgnis, wie die Prämien ihrer Hausratversicherung steigen und ihr Versicherungsschutz schrumpft.Bundesweit, Prämien stiegen um 34 % zwischen 2017 und 2023, und sie stieg im Jahr 2024 weiter an in weiten Teilen des Landes.

Um das Ganze noch schlimmer zu machen, steigen diese Sätze sogar noch, wenn Sie einen Anspruch geltend machen – bis zu 25 %, wenn Sie einen Totalverlust Ihres Hauses geltend machen.

Warum passiert das?

Es gibt einige Gründe, aber ein roter Faden: Der Klimawandel führt zu mehr Unwettern, und Versicherer reagieren auf steigende Schadensersatzansprüche.Die Schäden werden durch häufigere extreme Wetterkatastrophen verschärft Auffallend sind dicht besiedelte Gebiete, steigende Baukosten und Schäden bei Eigenheimbesitzern, die einmal mehr selten waren.

Teile der USAgesehen habe größerer und schädlicherer Hagel, höhere Sturmfluten, massive und großflächige Waldbrände, und Hitzewellen das Knickmetall und Knickasphalt.In Houston ist das, was einst eine 100-jährige Katastrophe war, wie der Hurrikan Harvey im Jahr 2017, heute eine Katastrophe 1-in-23-Jahre-Ereignis, Schätzungen von Risikobewertern bei der First Street Foundation vorschlagen.Zusätzlich, mehr Menschen ziehen um hinein Küste Und Wildlandgebiete durch Stürme und Waldbrände gefährdet.

Noch vor einem Jahrzehnt, verfügten nur wenige Versicherungsunternehmen über eine umfassende Strategie zur Bewältigung des Klimarisikos als Kerngeschäftsthema.Heutzutage haben Versicherungsunternehmen keine andere Wahl, als den Klimawandel in ihre Versicherungsmodelle einzubeziehen.

Steigende Schadenskosten, höhere Prämien

Es gibt ein Sprichwort: Um jemanden dazu zu bringen, auf den Klimawandel zu achten, muss man einen Preis dafür festlegen.Steigende Versicherungskosten bewirken genau das.

Zunehmend globale Temperaturen führen zu extremerem Wetter, und das bedeutet, dass die Versicherungsunternehmen höhere Auszahlungen leisten mussten.Im Gegenzug haben sie ihre Preise erhöht und ihre Deckung geändert, um zahlungsfähig zu bleiben.Das erhöht die Kosten für Hausbesitzer und für alle anderen.

Die Bedeutung von Versicherungen für die Wirtschaft kann nicht unterschätzt werden.Im Allgemeinen können Sie weder eine Hypothek aufnehmen, noch Auto fahren, ein Bürogebäude bauen oder Verträge abschließen, ohne sich gegen die damit verbundenen Risiken zu versichern.Da Versicherungen so eng mit der Wirtschaft verflochten sind, prüfen staatliche Behörden die Vorschläge der Versicherungsunternehmen, die Prämien zu erhöhen oder den Versicherungsschutz zu reduzieren.

Die Versicherungen geben mit den Erhöhungen kein politisches Statement ab.Sie schauen sich die Zahlen an, berechnen das Risiko und bewerten es entsprechend.Und die Zahlen sind besorgniserregend.

Die Arithmetik des Klimarisikos

Versicherungsunternehmen nutzen Daten vergangener Katastrophen und komplexe Modelle, um erwartete zukünftige Auszahlungen zu berechnen.Dann legen sie den Preis für ihre Policen fest, um die erwarteten Kosten zu decken.Dabei müssen sie drei Anliegen in Einklang bringen:Halten Sie die Zinssätze niedrig genug, um wettbewerbsfähig zu bleiben, legen Sie die Zinssätze hoch genug fest, um Auszahlungen zu decken, und geraten Sie nicht in Konflikt mit den Versicherungsaufsichtsbehörden.

Doch der Klimawandel bringt diese Risikomodelle durcheinander.Wenn die globalen Temperaturen steigen, angetrieben durch Treibhausgase Aufgrund der Nutzung fossiler Brennstoffe und anderer menschlicher Aktivitäten ist die Vergangenheit kein Prolog mehr:Was in den letzten 10 bis 20 Jahren passiert ist, ist weniger aussagekräftig für das, was in den nächsten 10 bis 20 Jahren passieren wird.

Die Anzahl der Milliardenkatastrophen in den USAJedes Jahr bietet ein klares Beispiel.Der Durchschnitt stieg von 3,3 pro Jahr in den 1980er Jahren auf 18,3 pro Jahr im Zehnjahreszeitraum bis 2024, wobei alle Jahre inflationsbereinigt waren.

Mit diesem mehr als fünffachen Anstieg milliardenschwerer Katastrophen gingen steigende Versicherungskosten im Südosten aufgrund von Hurrikanen und extremen Regenfällen, im Westen aufgrund von Waldbränden und im Mittleren Westen aufgrund von Wind-, Hagel- und Überschwemmungsschäden einher.

Hurrikane sind in der Regel die verheerendsten Einzelereignisse.Sie verursachten in den USA Sachschäden in Höhe von mehr als 692 Milliarden US-Dollar. zwischen 2014 und 2023.Aber auch schwerer Hagel und Stürme, darunter Tornados, sind kostspielig;Zusammen verursachten diejenigen, die auf der Liste der milliardenschweren Katastrophen standen, im gleichen Zeitraum Sachschäden in Höhe von mehr als 246 Milliarden US-Dollar.

Wenn sich Versicherungsunternehmen an die Unsicherheit anpassen, kann es sein, dass sie in einem Segment, beispielsweise der Hausbesitzerversicherung, einen Verlust erleiden, ihre Verluste jedoch in anderen Segmenten, beispielsweise der Auto- oder Gewerbeversicherung, wieder wettmachen.Doch das lässt sich nicht auf Dauer aufrechterhalten und Unternehmen können von unerwarteten Ereignissen überrascht werden.Die beispiellosen Waldbrände in Kalifornien in den Jahren 2017 und 2018 hat die Gewinne von fast 25 Jahren vernichtet für Versicherungsunternehmen in diesem Staat.

Um ihr Risiko auszugleichen, wenden sich Versicherungsunternehmen häufig an Rückversicherungsunternehmen.in der Tat Versicherungsgesellschaften, die Versicherungsgesellschaften versichern.Aber auch Rückversicherer waren es ihre Preise erhöhen um ihre Kosten zu decken.Allein die Sachrückversicherung stieg um 35 % im Jahr 2023.Die Versicherer geben diese Kosten an ihre Versicherungsnehmer weiter.

Was das für Ihre Hausbesitzerversicherung bedeutet

Die Prämien für die Hausratversicherung steigen nicht nur, der Versicherungsschutz sinkt auch.In einigen Fällen kürzen oder streichen Versicherer den Versicherungsschutz für Teile wie Metallverkleidungen, Türen und Dachreparaturen, erhöhen die Selbstbehalte für Risiken wie Hagel- und Feuerschäden oder verweigern die Übernahme der vollen Wiederbeschaffungskosten für Dinge wie ältere Dächer.

Einige Versicherungsunternehmen ziehen sich einfach ganz aus den Märkten zurück, kündigen bestehende Policen oder weigern sich, neue abzuschließen, wenn die Risiken zu ungewiss werden oder die Aufsichtsbehörden ihre Tariferhöhungen zur Kostendeckung nicht genehmigen.In den letzten Jahren State Farm und Allstate zog sich vom kalifornischen Hausbesitzermarkt zurück und Farmers, Progressive und AAA zog sich aus dem Markt in Florida zurück, wo einige der höchsten Versicherungstarife des Landes zu verzeichnen sind.

Staatliche „Versicherer der letzten Instanz“, die Menschen absichern können, die bei privaten Unternehmen keinen Versicherungsschutz erhalten können, haben auch Probleme.Steuerzahler in Staaten wie Kalifornien Und Florida waren gezwungen, ihre staatlichen Versicherer zu retten.Und das National Flood Insurance Program hat seine Prämien angehoben, was eine Vorreiterrolle spielt 10 Staaten zu klagen, um sie aufzuhalten.

Um 7,4 % der US-BevölkerungHausbesitzer Ich habe die Versicherung ganz aufgegeben und eine Schätzung hinterlassen 1,6 Billionen US-Dollar an Immobilienwert sind gefährdet, auch in Hochrisikostaaten wie Florida.

Nein, die Versicherungskosten steigen nicht einfach

Laut NOAA-Daten war das Jahr 2023 heißestes Jahr seit Beginn der Aufzeichnungen „bei weitem.“ Und 2024 könnte noch heißer sein.Dieser allgemeine Erwärmungstrend und die Zunahme extremer Wetterbedingungen sind wird voraussichtlich weitergehen bis die Treibhausgaskonzentrationen in der Atmosphäre nachlassen.

Angesichts solch besorgniserregender Analysen haben die USADie Hausratversicherung wird weiterhin teurer und bietet weniger Deckung.Und doch, Jacques de Vaucleroy, Vorstandsvorsitzender des Rückversicherungsriesen Swiss Re, glaubt, dass die USADie Versicherungspreise sind immer noch zu niedrig, um das Risiko des Klimawandels vollständig abzudecken.

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Der Klimawandel ist ein wesentlicher Faktor für die steigenden Versicherungskosten.Nehmen Sie an einem speziellen kostenlosen Webinar mit den Experten Andrew Hoffman von der University of Michigan und Melanie Gall von der Arizona State University teil, um die Arithmetik hinter diesen steigenden Raten zu besprechen, was der Klimawandel damit zu tun hat und was möglicherweise auf Ihre zukünftige Versicherung zukommt Rechnungen.

Mittwoch, 9. Oktober 2024, 11:30 UhrPT/14:30 UhrUND.
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