italiano
english
français
española
中国
日本の
العربية
Deutsch
한국어
Português
Russian
- |
Milioni di americani stanno osservando con crescente allarme l’aumento dei premi assicurativi dei loro proprietari di casa e la riduzione della loro copertura.A livello nazionale, i premi sono aumentati del 34% tra il 2017 e il 2023, e loro ha continuato a crescere nel 2024 in gran parte del paese.
Per aggiungere la beffa al danno, tali tariffe aumentano ancora se si presenta un reclamo: fino al 25% se richiedi la perdita totale della tua casa.
Perché sta succedendo questo?
Ci sono alcuni motivi, ma un filo conduttore comune: Il cambiamento climatico sta alimentando condizioni meteorologiche più severe, e gli assicuratori stanno rispondendo all’aumento delle richieste di risarcimento danni.Le perdite sono aggravate dai più frequenti disastri meteorologici estremi colpire aree densamente popolate, costi di costruzione in aumento e proprietari di case che hanno subito danni ancora una volta rari.
Parti degli Stati Unitiho visto grandine più grande e dannosa, mareggiate più elevate, incendi massicci e diffusi, e ondate di calore piegare il metallo e deformare l'asfalto.A Houston, quello che era un disastro centenario, come l’uragano Harvey nel 2017, è ora un disastro Evento 1 su 23 anni, stime da parte dei valutatori del rischio alla First Street Foundation suggeriscono.Inoltre, più persone si stanno muovendo in costiero E aree selvagge a rischio di tempeste e incendi.
Solo un decennio fa, poche compagnie assicurative disponevano di una strategia globale per affrontare il rischio climatico come questione aziendale principale.Oggi, le compagnie assicurative non hanno altra scelta se non quella di tenere conto del cambiamento climatico nei loro modelli politici.
Aumento dei costi dei danni, premi più alti
Si dice che per convincere qualcuno a prestare attenzione al cambiamento climatico bisogna dargli un prezzo.L’aumento dei costi assicurativi sta facendo proprio questo.
In aumento temperature globali Guida a condizioni meteorologiche più estreme, e ciò significa che le compagnie di assicurazione hanno dovuto effettuare pagamenti più elevati.A loro volta, hanno aumentato i prezzi e modificato la copertura per rimanere solvibili.Ciò aumenta i costi per i proprietari di case e per tutti gli altri.
L’importanza delle assicurazioni per l’economia non può essere sottovalutata.In genere non è possibile ottenere un mutuo o nemmeno guidare un'auto, costruire un edificio per uffici o stipulare contratti senza un'assicurazione per proteggersi dai rischi inerenti.Poiché l’assicurazione è così strettamente intrecciata alle economie, le agenzie statali esaminano le proposte delle compagnie assicurative per aumentare i premi o ridurre la copertura.
Con gli aumenti le assicurazioni non fanno dichiarazioni politiche.Stanno esaminando i numeri, calcolando il rischio e valutandolo di conseguenza.E i numeri preoccupano.
L’aritmetica del rischio climatico
Le compagnie di assicurazione utilizzano dati provenienti da disastri passati e modelli complessi per calcolare i pagamenti futuri attesi.Quindi fissano il prezzo delle loro polizze per coprire i costi previsti.In tal modo, devono bilanciare tre preoccupazioni:mantenere i tassi sufficientemente bassi da rimanere competitivi, fissando tassi sufficientemente alti da coprire i pagamenti e non entrare in conflitto con le autorità di regolamentazione assicurativa.
Ma il cambiamento climatico sta sconvolgendo questi modelli di rischio.Con l’aumento delle temperature globali, guidato dai gas serra dall’uso dei combustibili fossili e da altre attività umane, il passato non è più il prologo:Ciò che è accaduto negli ultimi 10-20 anni è meno predittivo di ciò che accadrà nei prossimi 10-20 anni.
Il numero di disastri da miliardi di dollari negli Stati Unitiogni anno offre un chiaro esempio.La media è passata da 3,3 all’anno negli anni ’80 a 18,3 all’anno nel periodo di 10 anni che termina nel 2024, con tutti gli anni adeguati all’inflazione.
L’aumento di oltre cinque volte dei disastri da miliardi di dollari ha comportato un aumento dei costi assicurativi nel sud-est a causa degli uragani e delle precipitazioni estreme, nell’ovest a causa degli incendi e nel Midwest a causa dei danni causati dal vento, dalla grandine e dalle inondazioni.
Gli uragani tendono ad essere gli eventi singoli più dannosi.Hanno causato danni alla proprietà per oltre 692 miliardi di dollari negli Stati Uniti. tra il 2014 e il 2023.Ma anche le forti grandinate e le tempeste di vento, compresi i tornado, sono costose;insieme, quelli sulla lista dei disastri da miliardi di dollari hanno causato più di 246 miliardi di dollari di danni alla proprietà nello stesso periodo.
Man mano che le compagnie assicurative si adattano all’incertezza, potrebbero subire una perdita in un segmento, come l’assicurazione dei proprietari di case, ma recuperare le perdite in altri segmenti, come l’assicurazione automobilistica o commerciale.Ma ciò non può essere sostenuto a lungo termine e le aziende possono essere sorprese da eventi imprevisti.Gli incendi senza precedenti avvenuti in California nel 2017 e nel 2018 spazzato via quasi 25 anni di profitti per le compagnie di assicurazione in quello stato.
Per bilanciare il rischio, le compagnie di assicurazione si rivolgono spesso alle compagnie di riassicurazione;in effetti, compagnie di assicurazione che assicurano le compagnie di assicurazione.Ma lo sono stati anche i riassicuratori aumentando i loro prezzi per coprire i loro costi.La sola riassicurazione immobiliare è aumentata del 35% nel 2023.Gli assicuratori trasferiscono tali costi ai loro assicurati.
Cosa significa questo per la polizza dei proprietari di casa
Non solo i premi assicurativi dei proprietari di casa stanno aumentando, ma la copertura si sta riducendo.In alcuni casi, gli assicuratori stanno riducendo o eliminando la copertura per articoli come finiture metalliche, porte e riparazione del tetto, aumentando le franchigie per rischi come danni da grandine e incendio o rifiutandosi di pagare i costi di sostituzione completi per cose come i tetti più vecchi.
Alcune compagnie assicurative si stanno semplicemente ritirando del tutto dai mercati, cancellando le polizze esistenti o rifiutandosi di stipularne di nuove quando i rischi diventano troppo incerti o le autorità di regolamentazione non approvano gli aumenti delle tariffe per coprire i costi.Negli ultimi anni, Fattoria statale e Allstate ritirato dal mercato dei proprietari di case della California, e Agricoltori, progressisti e AAA si è ritirato dal mercato della Florida, che sta registrando alcuni dei tassi assicurativi più alti del paese.
Gli “assicuratori di ultima istanza” gestiti dallo Stato, che possono fornire copertura alle persone che non possono ottenere copertura da società private, anche loro stanno lottando.Contribuenti in stati come California E Florida sono stati costretti a salvare i loro assicuratori statali.E il Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni ha aumentato i suoi premi, guidando il paese 10 stati fare causa per fermarli.
Di 7,4% degli Stati Unitiproprietari di case hanno rinunciato del tutto all'assicurazione, lasciando una stima A rischio il valore delle proprietà per 1.600 miliardi di dollari, anche negli stati ad alto rischio come la Florida.
No, i costi assicurativi non aumentano
Secondo i dati NOAA, il 2023 è stato il anno più caldo mai registrato "di gran lunga." E il 2024 potrebbe essere ancora più caldo.Questa tendenza generale al riscaldamento e l’aumento delle condizioni meteorologiche estreme lo sono dovrebbe continuare fino a quando le concentrazioni di gas serra nell’atmosfera non saranno ridotte.
Di fronte ad analisi così preoccupanti, gli Stati Unitil’assicurazione per i proprietari di case continuerà a diventare più costosa e a coprire meno.E tuttavia, Jacques de Vaucleroy, presidente del consiglio di amministrazione del gigante della riassicurazione Swiss Re, ritiene che gli Stati Unitiil prezzo delle assicurazioni è ancora troppo basso per coprire completamente il rischio derivante dal cambiamento climatico.
Il cambiamento climatico è un fattore importante nell’aumento dei costi assicurativi.Unisciti a noi per uno speciale webinar gratuito con gli esperti Andrew Hoffman dell'Università del Michigan e Melanie Gall dell'Arizona State University per discutere l'aritmetica alla base di questi tassi in aumento, cosa c'entra il cambiamento climatico e cosa potrebbe accadere nella tua futura assicurazione fatture.
Mercoledì 9 ottobre 2024, 11:30PT/14:30ET.
Registrati al webinar qui.