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Millones de estadounidenses han estado observando con creciente alarma cómo aumentan las primas de sus seguros de vivienda y se reduce su cobertura.A escala nacional, las primas aumentaron un 34% entre 2017 y 2023, y continuó aumentando en 2024 en gran parte del país.
Para colmo de males, esas tarifas aumentan aún más si presenta un reclamo: hasta un 25% si reclama una pérdida total de su casa.
¿Por qué sucede esto?
Hay algunas razones, pero un hilo común: El cambio climático está provocando condiciones meteorológicas más severas, y las aseguradoras están respondiendo al aumento de las reclamaciones por daños.Las pérdidas se ven exacerbadas por desastres climáticos extremos cada vez más frecuentes. golpeando áreas densamente pobladas, el aumento de los costos de construcción y los propietarios de viviendas que sufrieron daños que una vez más fueron raros.
Partes de EE.UU.he estado viendo granizo más grande y dañino, mayores marejadas ciclónicas, incendios forestales masivos y generalizados, y olas de calor que doblar el metal y doblar el asfalto.En Houston, lo que solía ser un desastre de 100 años, como el huracán Harvey en 2017, es ahora un Evento 1 en 23 años, estimaciones realizadas por evaluadores de riesgos en First Street Foundation sugieren.Además, más gente se está moviendo en costero y áreas silvestres en riesgo de tormentas e incendios forestales.
Hace apenas una década, pocas compañías de seguros tenían una estrategia integral para abordar el riesgo climático como una cuestión comercial central.Hoy en día, las compañías de seguros no tienen más remedio que incluir el cambio climático en sus modelos de pólizas.
Costes de daños en aumento, primas más altas
Hay un dicho que dice que para conseguir que alguien preste atención al cambio climático, hay que ponerle precio.Los crecientes costos de los seguros están provocando precisamente eso.
Creciente temperaturas globales dirigir a un clima más extremo, y eso significa que las compañías de seguros han tenido que hacer pagos más altos.A su vez, han ido subiendo sus precios y cambiando sus coberturas para seguir siendo solventes.Eso eleva los costos para los propietarios de viviendas y para todos los demás.
No se puede subestimar la importancia de los seguros para la economía.Por lo general, no se puede obtener una hipoteca ni siquiera conducir un automóvil, construir un edificio de oficinas o celebrar contratos sin un seguro que lo proteja contra los riesgos inherentes.Debido a que los seguros están tan estrechamente entrelazados con las economías, las agencias estatales revisan las propuestas de las compañías de seguros para aumentar las primas o reducir la cobertura.
Las compañías de seguros no hacen declaraciones políticas con los aumentos.Están mirando los números, calculando el riesgo y poniéndole precio en consecuencia.Y las cifras son preocupantes.
La aritmética del riesgo climático
Las compañías de seguros utilizan datos de desastres pasados y modelos complejos para calcular los pagos futuros esperados.Luego fijan el precio de sus pólizas para cubrir esos costos esperados.Al hacerlo, deben equilibrar tres preocupaciones:mantener las tarifas lo suficientemente bajas para seguir siendo competitivos, establecer tarifas lo suficientemente altas como para cubrir los pagos y no entrar en conflicto con los reguladores de seguros.
Pero el cambio climático está alterando esos modelos de riesgo.A medida que aumentan las temperaturas globales, impulsado por los gases de efecto invernadero Del uso de combustibles fósiles y otras actividades humanas, el pasado ya no es un prólogo:Lo que ocurrió en los últimos 10 a 20 años predice menos lo que sucederá en los próximos 10 a 20 años.
el número de desastres de miles de millones de dólares en los EE.UU.cada año ofrece un claro ejemplo.El promedio aumentó de 3,3 por año en la década de 1980 a 18,3 por año en el período de 10 años que finalizó en 2024, con todos los años ajustados por inflación.
Con ese aumento de más de cinco veces en desastres de miles de millones de dólares vino un aumento en los costos de los seguros en el Sudeste debido a los huracanes y las lluvias extremas, en el Oeste debido a los incendios forestales y en el Medio Oeste debido a los daños causados por el viento, el granizo y las inundaciones.
Los huracanes tienden a ser los eventos individuales más dañinos.Causaron más de 692 mil millones de dólares en daños a la propiedad en Estados Unidos. entre 2014 y 2023.Pero el granizo y las tormentas de viento fuertes, incluidos los tornados, también son costosos;En conjunto, los que figuran en la lista de desastres de mil millones de dólares causaron más de 246 mil millones de dólares en daños a la propiedad durante el mismo período.
A medida que las compañías de seguros se ajustan a la incertidumbre, pueden sufrir pérdidas en un segmento, como el seguro para propietarios de viviendas, pero recuperarlas en otros segmentos, como el seguro de automóviles o comercial.Pero eso no puede sostenerse en el largo plazo y las empresas pueden verse atrapadas por acontecimientos inesperados.Los incendios forestales sin precedentes de California en 2017 y 2018 acabó con casi 25 años de beneficios para compañías de seguros en ese estado.
Para equilibrar su riesgo, las compañías de seguros suelen recurrir a compañías de reaseguros;en efecto, compañías de seguros que aseguran a compañías de seguros.Pero las reaseguradoras también han sido subiendo sus precios para cubrir sus costos.Sólo el reaseguro inmobiliario aumentó en 35% en 2023.Las aseguradoras están trasladando esos costos a sus asegurados.
Qué significa esto para su póliza de propietario de vivienda
No sólo están aumentando las primas de seguros para propietarios de viviendas, sino que la cobertura se está reduciendo.En algunos casos, las aseguradoras están reduciendo o eliminando la cobertura de artículos como molduras metálicas, puertas y reparación de techos, aumentando los deducibles por riesgos como daños por granizo e incendio, o negándose a pagar los costos completos de reemplazo de cosas como techos viejos.
Algunas compañías de seguros simplemente se están retirando por completo de los mercados, cancelando pólizas existentes o negándose a suscribir otras nuevas cuando los riesgos se vuelven demasiado inciertos o los reguladores no aprueban sus aumentos de tarifas para cubrir los costos.En los últimos años, State Farm y Allstate retirado del mercado de propietarios de viviendas de California, y Agricultores, Progresistas y AAA se retiró del mercado de Florida, que está experimentando algunas de las tasas de seguro más altas del país.
Las “aseguradoras de último recurso” estatales, que pueden brindar cobertura a personas que no pueden obtener cobertura de compañías privadas, también están luchando.Los contribuyentes en estados como California y Florida se han visto obligados a rescatar a sus aseguradoras estatales.Y el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones ha aumentado sus primas, lo que lleva 10 estados demandar para detenerlos.
Acerca de 7,4% de EE.UU.propietarios de viviendas han renunciado por completo al seguro, dejando aproximadamente 1,6 billones de dólares en valor de propiedad en riesgo, incluso en estados de alto riesgo como Florida.
No, los costos de los seguros no han terminado de aumentar
Según datos de la NOAA, 2023 fue el año el año más caluroso registrado "con mucho." y 2024 podría ser aún más caliente.Esta tendencia general al calentamiento y el aumento del clima extremo es se espera que continúe hasta que se reduzcan las concentraciones de gases de efecto invernadero en la atmósfera.
Ante análisis tan preocupantes, EE.UU.El seguro para propietarios de viviendas seguirá siendo más caro y cubrirá menos.Y sin embargo, Jacques de Vaucleroy, presidente del consejo de administración del gigante de reaseguros Swiss Re, cree que EE.UU.Los seguros todavía tienen un precio demasiado bajo para cubrir completamente el riesgo del cambio climático.
El cambio climático es un factor importante en el aumento del coste de los seguros.Únase a nosotros en un seminario web gratuito especial con los expertos Andrew Hoffman de la Universidad de Michigan y Melanie Gall de la Universidad Estatal de Arizona para discutir la aritmética detrás de estas tasas en aumento, qué tiene que ver el cambio climático con esto y lo que puede suceder en su futuro seguro. facturas.
Miércoles 9 de octubre de 2024, 11:30 horas.Hora del Pacífico/2:30 p.m.hora del este.
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