Ставки страхования жилья в США быстро растут: ураганы и лесные пожары играют большую роль, но это еще не все.

Миллионы американцев с растущей тревогой наблюдают за ростом страховых взносов домовладельцев и сокращением страхового покрытия.По всей стране, премии выросли на 34% между 2017 и 2023 годами, и они продолжал расти в 2024 году на большей части страны.

В довершение всего, эти ставки становятся еще выше, если вы подаете иск – до 25%, если вы заявляете о полной потере вашего дома.

Почему это происходит?

Причин несколько, но есть одна общая черта: Изменение климата приводит к более суровой погоде, и страховщики реагируют на растущие требования о возмещении ущерба.Потери усугубляются участившимися экстремальными погодными катаклизмами. нанесение ударов по густонаселенным районам, рост затрат на строительство и домовладельцы, понесшие ущерб, который когда-то был редким явлением.

Части СШАвидели более крупный и разрушительный град, более высокие штормовые нагоны, масштабные и широкомасштабные лесные пожары, и тепловые волны, которые излом металла и пряжка асфальта.В Хьюстоне то, что раньше было 100-летней катастрофой, такой как ураган Харви в 2017 году, теперь превратилось в катастрофу. Событие, которое случается 1 раз за 23 года, оценки экспертов по оценке риска в Фонде Первой улицы предлагают.Кроме того, больше людей переезжают в прибрежный и дикие территории подвергаются опасности штормов и лесных пожаров.

Всего десять лет назад, Лишь немногие страховые компании имели комплексную стратегию решения проблемы климатических рисков как основной проблемы бизнеса.Сегодня у страховых компаний нет другого выбора, кроме как учитывать изменение климата в своих моделях политики.

Рост затрат на ущерб, более высокие премии

Есть поговорка: чтобы заставить кого-то обратить внимание на изменение климата, нужно назначить за это цену.Растущие расходы на страхование делают именно это.

Увеличение глобальные температуры вести к более экстремальной погоде, а это означает, что страховым компаниям пришлось производить более высокие выплаты.В свою очередь, они повышают цены и меняют покрытие, чтобы оставаться платежеспособными.Это увеличивает расходы для домовладельцев и всех остальных.

Важность страхования для экономики нельзя недооценивать.Как правило, вы не можете получить ипотечный кредит или даже водить машину, построить офисное здание или заключить контракты без страховки, защищающей от присущих рисков.Поскольку страхование настолько тесно связано с экономикой, государственные органы рассматривают предложения страховых компаний по увеличению премий или сокращению страхового покрытия.

Страховые компании не делают политических заявлений по поводу повышения ставок.Они смотрят на цифры, рассчитывают риск и соответственно оценивают его.И цифры вызывают беспокойство.

Арифметика климатического риска

Страховые компании используют данные прошлых катастроф и сложные модели для расчета ожидаемых будущих выплат.Затем они оценивают свои полисы так, чтобы покрыть ожидаемые затраты.При этом им необходимо сбалансировать три проблемы:поддерживать ставки на достаточно низком уровне, чтобы оставаться конкурентоспособными, устанавливать достаточно высокие ставки, чтобы покрыть выплаты, и не вступать в конфликт со страховыми регуляторами.

Но изменение климата разрушает эти модели риска.По мере повышения глобальной температуры, вызванный парниковыми газами Благодаря использованию ископаемого топлива и другой человеческой деятельности прошлое больше не является прологом:То, что произошло за последние 10–20 лет, менее предсказуемо, чем то, что произойдет в следующие 10–20 лет.

Количество катастрофы на миллиарды долларов в СШАкаждый год представляет собой наглядный пример.Среднее значение выросло с 3,3 в год в 1980-х годах до 18,3 в год в течение 10-летнего периода, заканчивающегося в 2024 году, с учетом всех лет с поправкой на инфляцию.

С этим более чем пятикратным увеличением количества бедствий на миллиарды долларов выросли расходы на страхование на юго-востоке из-за ураганов и сильных дождей, на западе из-за лесных пожаров и на Среднем Западе из-за ущерба от ветра, града и наводнений.

Ураганы, как правило, являются наиболее разрушительными одиночными явлениями.Они нанесли материальный ущерб в США на сумму более 692 миллиардов долларов США. между 2014 и 2023 годами.Но сильный град и ураганы, включая торнадо, также обходятся дорого;В общей сложности те, кто попал в список катастроф стоимостью в миллиард долларов, за тот же период нанесли материальный ущерб на сумму более 246 миллиардов долларов.

Поскольку страховые компании приспосабливаются к неопределенности, они могут понести убытки в одном сегменте, например, в страховании домовладельцев, но возместить свои убытки в других сегментах, например, в автомобильном или коммерческом страховании.Но это невозможно поддерживать в долгосрочной перспективе, и компании могут быть застигнуты врасплох неожиданными событиями.Беспрецедентные лесные пожары в Калифорнии в 2017 и 2018 годах уничтожил почти 25-летнюю прибыль для страховых компаний в этом штате.

Чтобы сбалансировать свои риски, страховые компании часто обращаются к перестраховочным компаниям;по сути, страховые компании, которые страхуют страховые компании.Но перестраховщики также были поднимают цены для покрытия своих расходов.Только перестрахование имущества выросло на 35% в 2023 году.Страховщики перекладывают эти расходы на своих страхователей.

Что это означает для вашей политики домовладельцев

Страховые взносы домовладельцев не только растут, но и сокращаются.В некоторых случаях страховщики сокращают или отказываются от покрытия таких предметов, как металлическая отделка, двери и ремонт крыши, увеличивают франшизы за такие риски, как град и пожар, или отказываются оплачивать полную стоимость замены таких вещей, как старые крыши.

Некоторые страховые компании просто вообще уходят с рынков, отменяя существующие полисы или отказываясь выписывать новые, когда риски становятся слишком неопределенными или регулирующие органы не одобряют повышение ставок для покрытия расходов.В последние годы, Совхоз и Олстейт ушел с рынка домовладельцев Калифорнии, и Фермеры, прогрессивисты и ААА отошла от рынка Флориды, где наблюдаются одни из самых высоких ставок страхования в стране.

Государственные «страховщики последней инстанции», которые могут обеспечить страховое покрытие для людей, которые не могут получить страховку от частных компаний. тоже борются.Налогоплательщики в таких штатах, как Калифорния и Флорида были вынуждены оказать помощь своим государственным страховщикам.А Национальная программа страхования от наводнений увеличила свои премии, что привело к 10 штатов подать в суд, чтобы остановить их.

О 7,4% СШАдомовладельцы вообще отказались от страховки, оставив примерно Стоимость недвижимости под угрозой на $1,6 трлн., в том числе в штатах высокого риска, таких как Флорида.

Нет, расходы на страхование не растут

По данным NOAA, 2023 год стал самый жаркий год за всю историю наблюдений «безусловно». И 2024 год могло бы быть еще жарче.Эта общая тенденция потепления и рост числа экстремальных погодных условий ожидается продолжение до тех пор, пока концентрация парниковых газов в атмосфере не снизится.

Столкнувшись с такими тревожными анализами, США.Страхование домовладельцев будет продолжать дорожать и покрывать меньше.И все же, Жак де Воклеруа, председатель правления перестраховочного гиганта Swiss Re, считает США.Стоимость страховки по-прежнему слишком низкая, чтобы полностью покрыть риск изменения климата.

---

Изменение климата является основным фактором роста стоимости страхования.Присоединяйтесь к нам на специальном бесплатном вебинаре с экспертами Эндрю Хоффманом из Мичиганского университета и Мелани Галл из Университета штата Аризона, чтобы обсудить арифметику, лежащую в основе этих растущих ставок, какое отношение к этому имеет изменение климата и что может произойти с вашей будущей страховкой. счета.

Среда, 9 октября 2024 г., 11:30.Тихоокеанское время, 14:30.ЭТ.
Зарегистрироваться на вебинар здесь.

---