السبب الرئيسي وراء فشل شركات التأمين في فلوريدا ليس مجرد مخاطر الأعاصير، بل أيضًا الاحتيال والدعاوى القضائية

يعد الضرر الواسع النطاق الذي خلفه إعصار إيان بمثابة كارثة أخرى لصناعة التأمين المهتزة بالفعل في فلوريدا.على الرغم من أن أسعار التأمين على المنازل في فلوريدا هي ما يقرب من ثلاثة أضعاف المعدل الوطني, ، كانت شركات التأمين تخسر المال. ستة منها فشلت منذ يناير 2022.الآن تقدر الخسائر المؤمنة من إيان بـ تتجاوز 40 مليار دولار أمريكي

قد تبدو مخاطر الأعاصير وكأنها المشكلة الواضحة، ولكن هناك سبباً أكثر غدراً وراء هذا الحطام المالي.

أستاذ المالية شهيد حامد, وأوضح، الذي يدير مختبر التأمين في جامعة فلوريدا الدولية، كيف أصبح سوق التأمين في فلوريدا بهذا السوء ــ وكيف أن شركة تأمين الملاذ الأخير في الولاية، التأمين على ممتلكات المواطنين, ، التي تحمل الآن أكثر من مليون وثيقة تأمين، يمكنها الصمود في وجه العاصفة.

ما الذي يجعل من الصعب للغاية على شركات التأمين في فلوريدا البقاء على قيد الحياة؟

أسعار التأمين في فلوريدا لديها تضاعف تقريبا في السنوات الخمس الماضية, ومع ذلك، لا تزال شركات التأمين تخسر أموالها لثلاثة أسباب رئيسية.

الأول هو ارتفاع خطر الأعاصير.وكانت الأعاصير ماثيو (2016)، وإيرما (2017)، ومايكل (2018) كلها مدمرة.لكن الكثير من الأضرار التي لحقت بإعصار فلوريدا ناجمة عن المياه التي تغطيها المياه البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات, ، وليس عن طريق التأمين على الممتلكات الخاصة.

سبب آخر هو أن أسعار إعادة التأمين آخذة في الارتفاع - وهذا تأمين لشركات التأمين للمساعدة عندما ترتفع المطالبات.

لكن السبب الأكبر هو "تعيين الفوائد"مشكلة تتعلق بالمقاولين بعد العاصفة.انها جزئيا احتيال والاستفادة جزئياً من التنظيمات الفضفاضة وقرارات المحاكم التي أثرت على شركات التأمين.

يبدو عموما مثل هذا:سوف يطرق المقاولون الأبواب ويقولون إنهم يستطيعون الحصول على سقف جديد لصاحب المنزل.تكلفة السقف الجديد ربما تتراوح بين 20.000 إلى 30.000 دولار.لذلك، يقوم المقاول بفحص السقف.في كثير من الأحيان، ليس هناك حقا هذا القدر من الضرر.يعد المقاول بالعناية بكل شيء إذا قام صاحب المنزل بالتنازل عن مزايا التأمين الخاصة به.ويمكن للمقاولين بعد ذلك المطالبة بما يريدون من شركة التأمين دون الحاجة إلى موافقة صاحب المنزل.

إذا قررت شركة التأمين أن الضرر لم يتم تغطيته فعليا، فإن المقاول يرفع دعوى قضائية.

لذا فإن شركات التأمين عالقة إما في محاربة الدعوى القضائية أو التسوية.وفي كلتا الحالتين، فهو مكلف.

قد تشمل الدعاوى القضائية الأخرى أصحاب المنازل الذين ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات.فقط حوالي 14% من أصحاب المنازل في فلوريدا يدفعون تكاليف التأمين ضد الفيضانات، والذي يتوفر في الغالب من خلال البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات.بعض الأشخاص الذين ليس لديهم تأمين ضد الفيضانات سيقدمون مطالبات بالأضرار إلى شركة التأمين على الممتلكات الخاصة بهم، بحجة أن الرياح تسببت في المشكلة.

ما مدى انتشار المشكلة في هذه الدعاوى القضائية؟

بشكل عام، الأرقام مذهلة للغاية.

يتم تقديم حوالي 9٪ من مطالبات ملكية أصحاب المنازل على مستوى البلاد في فلوريدا، حتى الآن 79% من الدعاوى القضائية المتعلقة بمطالبات الملكية يتم تقديمها هناك.

التكلفة القانونية في عام 2019 كانت أكثر من 3 مليارات دولار بالنسبة لشركات التأمين التي تحارب هذه الدعاوى القضائية فقط، فسيتم نقل كل ذلك إلى أصحاب المنازل بتكاليف أعلى.

شركات التأمين لديها أكثر من 1 مليار دولار خسارة الاكتتاب في عام 2020 ومرة ​​أخرى في عام 2021.حتى مع ارتفاع أقساط التأمين كثيرًا، فإنهم ما زالوا يخسرون الأموال في فلوريدا بسبب هذا.وهذا جزء من السبب الذي يجعل العديد من الشركات تقرر المغادرة.

من المحتمل أن يكون تخصيص المزايا أكثر انتشارًا في فلوريدا من معظم الولايات الأخرى نظرًا لوجود فرصة أكبر من جميع الأضرار التي لحقت بالأسقف بسبب الأعاصير.تنظيم الدولة هو أيضا ضعيف نسبيا.وقد يتم حل هذه المشكلة في نهاية المطاف من قبل الهيئة التشريعية، لكن هذا يستغرق وقتًا وتمارس المجموعات الضغط ضد التغيير.لقد استغرق إقرار قانون ينص على ذلك وقتا طويلا يجب أن تكون رسوم المحاماة محدودة.

ما مدى سوء الوضع بالنسبة لشركات التأمين؟

لقد رأينا حوالي اثنتي عشرة شركة يتم إعلان إفلاسه أو المغادرة منذ أوائل عام 2020.على الأقل ستة انسحبوا هذا العام وحده.

وهناك ثلاثون شركة أخرى مدرجة في قائمة مراقبة مكتب فلوريدا لتنظيم التأمين.ومن المحتمل أن يكون حوالي 17 من هؤلاء قد تم تخفيض تصنيفهم من A، مما يعني أنهم لم يعودوا يتمتعون بصحة مالية جيدة.

إن تخفيض التصنيف له عواقب على سوق العقارات.للحصول على قرض من مقرضي الرهن العقاري الفيدرالي فريدي ماك و فاني ماي, ، يجب أن يكون لديك تأمين.ولكن إذا تم تخفيض تصنيف شركة التأمين إلى أقل من A، فلن يقبلها فريدي ماك وفاني ماي.أنشأت فلوريدا أ صندوق إعادة التأمين بقيمة 2 مليار دولار في مايو 2022 والتي يمكن أن تساعد شركات التأمين الصغيرة في مثل هذه المواقف.إذا تم تخفيض تصنيفها، يمكن أن تعمل شركة إعادة التأمين مثل التوقيع المشترك على القرض حتى يقبله مقرضي الرهن العقاري.

لكنها سوق هشة للغاية.

قد يكون إيان أحد أكثر الأعاصير تكلفة في تاريخ فلوريدا.لقد رأيت تقديرات ل 40 مليار دولار إلى 60 مليار دولار خسائر.لن أتفاجأ إذا غادرت بعض تلك الشركات المدرجة في قائمة المراقبة بعد هذه العاصفة.وهذا سوف يضع المزيد من الضغط عليه التأمين على ممتلكات المواطنين, ، شركة تأمين الدولة كملاذ أخير.

وتشير بعض العناوين الرئيسية إلى أن شركة تأمين الملاذ الأخير في فلوريدا تواجه مشاكل أيضاً.هل هي حقا في خطر، وماذا يعني ذلك بالنسبة للمقيمين؟

المواطنون لا يواجهون الانهيار في حد ذاته.المشكلة مع المواطنين هي أن عادة ما تتضخم أرقام السياسة بعد الأزمة لأنه مع توقف شركات التأمين الأخرى عن العمل، تتحول سياساتها إلى المواطنين.إنها تبيع هذه السياسات لشركات أصغر، ثم تأتي أزمة أخرى وترتفع أرقام سياساتها مرة أخرى.

قبل ثلاث سنوات، كان المواطنون نصف مليون سياسة.الآن، لقد حدث ذلك ضعف ذلك.كل شركات التأمين هذه التي غادرت في العامين الماضيين، تم نقل وثائقها إلى المواطنين.

سيكون إيان مكلفًا، لكن المواطنين ممتلئون بالنقود في الوقت الحالي لأنه كان لديه الكثير من الزيادات في الأقساط و بنيت احتياطياتها.

لدى المواطنين أيضًا الكثير من المساندة.

لديها صندوق كارثة إعصار فلوريدا, تأسست في التسعينيات بعد إعصار أندرو.إنها مثل إعادة التأمين، ولكنها معفاة من الضرائب حتى تتمكن من بناء الاحتياطيات بشكل أسرع.بمجرد الوصول إلى نقطة التفعيل، يمكن للمواطنين الذهاب إلى صندوق الكوارث واسترداد الأموال.

والأهم من ذلك، إذا نفدت أموال المواطنين، فإن لديها السلطة لفرض رسوم إضافية على سياسات الجميع - وليس فقط سياساتها الخاصة، ولكن سياسات التأمين في جميع أنحاء فلوريدا.كما يمكن فرض رسوم إضافية على بعض أنواع التأمين الأخرى، مثل التأمين على الحياة والتأمين على السيارات.بعد إعصار ويلما في عام 2005، فرض المواطنون رسوم إضافية بنسبة 1% على جميع سياسات مالك المنزل.

يمكن لهذه الرسوم الإضافية إنقاذ المواطنين إلى حد ما.ولكن إذا بلغت المدفوعات خسائر بعشرات المليارات من الدولارات، فمن المحتمل أن تحصل أيضًا على خطة إنقاذ من الدولة.

لذلك، أنا لست قلقا على المواطنين.ومع ذلك، سيحتاج أصحاب المنازل إلى المساعدة، خاصة إذا لم يكونوا مؤمنين.وأتوقع أن يوافق الكونجرس على بعض التمويل الخاص، كما فعل في الماضي للأعاصير مثلها كاترينا و ساندي, ، لتقديم المساعدات المالية للمقيمين والمجتمعات.