Der Hauptgrund für das Scheitern der Versicherungsunternehmen in Florida ist nicht nur das Hurrikanrisiko, sondern auch Betrug und Klagen

Die weitreichenden Schäden durch Hurrikan Ian sind eine weitere Katastrophe für Floridas ohnehin schon ins Wanken geratene Versicherungsbranche.Auch wenn die Tarife für Hausratversicherungen in Florida hoch sind fast das Dreifache des Landesdurchschnitts, Versicherer haben Geld verloren. Sechs sind seit Januar 2022 gescheitert.Derzeit wird der versicherte Schaden von Ian auf geschätzt über 40 Milliarden US-Dollar

Das Hurrikanrisiko scheint das offensichtliche Problem zu sein, doch hinter diesem Finanzunglück steckt noch eine heimtückischere Ursache.

Finanzprofessor Shahid Hamid, der das Labor für Versicherungen an der Florida International University leitet, erklärte, wie Floridas Versicherungsmarkt so schlecht wurde – und wie der staatliche Versicherer der letzten Instanz, Bürgersachversicherung, das mittlerweile mehr als 1 Million Policen umfasst, kann den Sturm überstehen.

Was macht es den Versicherern in Florida so schwer zu überleben?

Floridas Versicherungstarife haben hat sich in den letzten fünf Jahren fast verdoppelt, Dennoch verlieren Versicherungsunternehmen aus drei Hauptgründen immer noch Geld.

Einer davon ist die steigende Hurrikangefahr.Die Hurrikane Matthew (2016), Irma (2017) und Michael (2018) waren alle zerstörerisch.Aber ein großer Teil der Hurrikanschäden in Florida ist auf Wasser zurückzuführen, das von der Hurrikankatastrophe abgedeckt wird Nationales Hochwasserversicherungsprogramm, statt einer privaten Sachversicherung.

Ein weiterer Grund ist, dass die Rückversicherungspreise steigen – das ist eine Versicherung für Versicherungsunternehmen, die bei Schadensspitzen hilft.

Der größte Einzelgrund ist jedoch „Zuweisung von Vorteilen” Problem, Einbeziehung von Auftragnehmern nach einem Sturm.Es ist teilweise Betrug und teilweise Ausnutzung lockerer Regulierungen und Gerichtsentscheidungen, die sich auf Versicherungsunternehmen ausgewirkt haben.

Im Allgemeinen sieht es so aus:Bauunternehmer klopfen an Türen und sagen, sie könnten dem Hausbesitzer ein neues Dach besorgen.Die Kosten für ein neues Dach betragen vielleicht 20.000 bis 30.000 US-Dollar.Also inspiziert der Auftragnehmer das Dach.Oft ist der Schaden gar nicht so groß.Der Auftragnehmer verspricht, sich um alles zu kümmern, wenn der Hauseigentümer seine Versicherungsleistung abtritt.Die Bauunternehmer können dann von der Versicherung alles einfordern, was sie wollen, ohne dass sie die Zustimmung des Hauseigentümers benötigen.

Stellt die Versicherung fest, dass der Schaden tatsächlich nicht gedeckt war, klagt der Auftragnehmer.

Die Versicherungsgesellschaften stehen also vor der Entscheidung, entweder den Rechtsstreit anzufechten oder einen Vergleich zu schließen.In jedem Fall ist es teuer.

Andere Klagen können Hausbesitzer betreffen, die keine Hochwasserversicherung haben.Nur ca. 14 % der Hausbesitzer in Florida zahlen für eine Hochwasserversicherung, die größtenteils über das bundesstaatliche National Flood Insurance Program erhältlich ist.Einige ohne Überschwemmungsversicherung reichen Schadensersatzansprüche bei ihrer Sachversicherung ein und argumentieren, dass der Wind das Problem verursacht habe.

Wie weit verbreitet sind diese Klagen?

Insgesamt sind die Zahlen ziemlich auffällig.

Bisher werden etwa 9 % der landesweiten Eigentumsansprüche von Eigenheimbesitzern in Florida eingereicht 79 % der Klagen Im Zusammenhang mit Eigentumsansprüchen werden dort eingereicht.

Die Anwaltskosten im Jahr 2019 betrugen über 3 Milliarden US-Dollar Die Versicherungsgesellschaften kämpfen lediglich mit diesen Klagen, und das alles wird in Form höherer Kosten an die Hausbesitzer weitergegeben.

Versicherungsunternehmen hatten mehr als Versicherungstechnischer Verlust in Höhe von 1 Milliarde US-Dollar im Jahr 2020 und erneut im Jahr 2021.Selbst wenn die Prämien so stark steigen, verlieren sie in Florida dadurch immer noch Geld.Und das ist einer der Gründe, warum sich so viele Unternehmen zum Ausstieg entscheiden.

Die Abtretung von Vorteilen ist in Florida wahrscheinlich weiter verbreitet als in den meisten anderen Bundesstaaten, da die Gefahr größerer Dachschäden durch Hurrikane besteht.Auch die staatliche Regulierung ist relativ schwach.Dies kann möglicherweise irgendwann vom Gesetzgeber geregelt werden, aber das braucht Zeit und Gruppen setzen sich gegen Veränderungen ein.Es hat lange gedauert, ein Gesetz zu verabschieden, das besagt Die Anwaltsgebühren müssen gedeckelt werden.

Wie schlimm ist die Situation für die Versicherer?

Wir haben etwa ein Dutzend Unternehmen gesehen für zahlungsunfähig erklärt werden oder seit Anfang 2020 abreisen.Mindestens sechs schieden aus dieses Jahr allein.

Dreißig weitere stehen auf der Beobachtungsliste des Florida Office of Insurance Regulation.Ungefähr 17 von ihnen haben wahrscheinlich ein A-Rating oder wurden bereits herabgestuft, was bedeutet, dass sie finanziell nicht mehr in guter Verfassung sind.

Die Ratingherabstufungen haben Folgen für den Immobilienmarkt.Um einen Kredit von den Bundeshypothekengebern zu erhalten Freddie Mac Und Fannie Mae, Sie müssen eine Versicherung haben.Aber wenn eine Versicherungsgesellschaft auf unter A herabgestuft wird, werden Freddie Mac und Fannie Mae das nicht akzeptieren.Florida gründete a Rückversicherungsfonds in Höhe von 2 Milliarden US-Dollar im Mai 2022, das kleineren Versicherungsunternehmen in solchen Situationen helfen kann.Wenn sie herabgestuft werden, kann die Rückversicherung so tun, als wäre sie Mitunterzeichner des Darlehens, sodass die Hypothekengeber es akzeptieren.

Aber es ist ein sehr fragiler Markt.

Ian könnte einer der teuersten Hurrikane in der Geschichte Floridas sein.Ich habe Schätzungen gesehen Verluste in Höhe von 40 bis 60 Milliarden US-Dollar.Es würde mich nicht wundern, wenn einige der Unternehmen auf der Beobachtungsliste nach diesem Sturm ausscheiden würden.Das wird noch mehr Druck ausüben Bürgersachversicherung, der staatliche Versicherer der letzten Instanz.

Einige Schlagzeilen deuten darauf hin, dass Floridas Versicherer der letzten Instanz ebenfalls in Schwierigkeiten steckt.Ist es wirklich gefährdet und was würde das für die Bewohner bedeuten?

Den Bürgern droht nicht per se ein Zusammenbruch.Das Problem mit Citizens ist, dass es Die politischen Zahlen steigen typischerweise nach einer Krise an Denn wenn andere Versicherer ihre Geschäftstätigkeit aufgeben, verlagern sich ihre Policen auf Citizens.Es verkauft diese Policen an kleinere Unternehmen, dann kommt es zu einer weiteren Krise und die Zahl der Policen steigt wieder.

Vor drei Jahren hatten Citizens eine halbe Million Policen.Jetzt ist es soweit doppelt so viel.Die Policen all dieser Versicherungsgesellschaften, die das Unternehmen in den letzten zwei Jahren verlassen haben, wurden auf Citizens umgestellt.

Ian wird teuer sein, aber Citizens verfügt derzeit über reichlich Bargeld, da es viele Prämienerhöhungen gab und baute seine Reserven auf.

Citizens hat auch viele Rücklaufsperren.

Es hat das Florida Hurricane Catastrophe Fund, wurde in den 1990er Jahren nach dem Hurrikan Andrew gegründet.Es ist wie eine Rückversicherung, aber sie ist steuerfrei, sodass Rücklagen schneller gebildet werden können.Sobald ein Auslösewert erreicht ist, können sich Bürger an den Katastrophenfonds wenden und eine Rückerstattung erhalten.

Noch wichtiger: Wenn Citizens kein Geld mehr hat, hat es die Befugnis, einen Zuschlag auf die Policen aller zu erheben – nicht nur auf seine eigenen Policen, sondern auf Versicherungspolicen in ganz Florida.Es kann auch Zuschläge für einige andere Versicherungsarten erheben, beispielsweise für Lebensversicherungen und Kfz-Versicherungen.Nach dem Hurrikan Wilma im Jahr 2005 wurden die Bürger verhängt ein Zuschlag von 1 % auf alle Eigenheimversicherungen.

Diese Zuschläge können Bürger bis zu einem gewissen Grad retten.Aber wenn die Auszahlungen Verluste in zweistelliger Milliardenhöhe ausmachen, wird es wahrscheinlich auch ein Rettungspaket vom Staat bekommen.

Ich mache mir also keine so großen Sorgen um die Bürger.Hausbesitzer benötigen jedoch Hilfe, insbesondere wenn sie nicht versichert sind.Ich gehe davon aus, dass der Kongress eine Sonderfinanzierung genehmigen wird, wie er es in der Vergangenheit für Hurrikane wie diesen getan hat Katrina Und Sandig, um Anwohnern und Gemeinden finanzielle Hilfe zu leisten.