佛罗里达州保险公司倒闭的主要原因不仅仅是飓风风险，还有欺诈和诉讼

飓风伊恩造成的广泛破坏对佛罗里达州本已摇摇欲坠的保险业来说是另一场灾难。尽管佛罗里达州的家庭保险费率 几乎是全国平均水平的三倍, ，保险公司一直在亏损。 自 2022 年 1 月以来，已有 6 家失败. 。现在，伊恩的保险损失估计为 超过400亿美元

飓风风险似乎是一个显而易见的问题，但在这场金融列车失事中还有一个更阴险的驱动因素。

金融学教授 沙希德·哈米德, 佛罗里达国际大学保险实验室主任解释了佛罗里达州的保险市场如何变得如此糟糕，以及该州的最后保险公司如何， 公民财产保险, 目前携带超过100万张保单，可以渡过难关。

是什么让佛罗里达州的保险公司生存如此困难？

佛罗里达州的保险费率 过去五年几乎翻了一番, 但保险公司仍因三个主要原因而亏损。

一是飓风风险不断上升。飓风马修（2016 年）、艾尔玛（2017 年）和迈克尔（2018 年）都具有破坏性。但佛罗里达州的飓风损失很大一部分是由水造成的，而水被覆盖在水里。 国家洪水保险计划, ，而不是通过私人财产保险。

另一个原因是再保险定价正在上涨——这是保险公司在索赔激增时提供帮助的保险。

但最大的一个原因是“利益分配“问题，涉及暴风雨后的承包商。是部分的 欺诈罪 并在一定程度上利用了影响保险公司的宽松监管和法院判决。

它通常看起来像这样：承包商会敲门说他们可以为房主提供一个新屋顶。新屋顶的成本可能是 20,000 至 30,000 美元。因此，承包商检查了屋顶。通常，实际上并没有那么大的损害。如果房主转让他们的保险福利，承包商承诺会处理好一切。然后，承包商可以向保险公司提出任何他们想要的索赔，而无需征得房主的同意。

如果保险公司确定损害实际上并未得到承保，承包商就会提起诉讼。

因此，保险公司要么打官司，要么和解。无论哪种方式，都是昂贵的。

其他诉讼可能涉及没有洪水保险的房主。仅有的 约14% 佛罗里达州的房主支付洪水保险，这主要是通过联邦国家洪水保险计划获得的。一些没有洪水保险的人会向财产保险公司提出损失索赔，认为是风造成了问题。

这些诉讼的问题有多普遍？

总体而言，这些数字相当惊人。

全国约 9% 的房主财产索赔是在佛罗里达州提出的，但 79% 的诉讼 与财产索赔相关的事项都在那里提交。

2019年的法律费用为 超过30亿美元 对于刚刚应对这些诉讼的保险公司来说，这一切都会以更高的成本转嫁给房主。

保险公司拥有超过 10亿美元的承保损失 2020 年和 2021 年再次。即使保费上涨这么多，他们在佛罗里达州仍然亏损。这也是许多公司决定离开的部分原因。

佛罗里达州的福利分配可能比大多数其他州更普遍，因为飓风造成的屋顶损坏有更多的机会。国家的监管也比较薄弱。这最终可能会由立法机构解决，但这需要时间，而且团体正在游说反对变革。花了很长时间才通过一项法律，规定 律师费必须有上限.

保险公司的处境有多糟糕？

我们见过大约十几家公司 被宣布无力偿债 或者从 2020 年初开始离开。至少 六人退学 仅今年。

还有 30 家公司被列入佛罗里达州保险监管办公室的观察名单。其中大约 17 家可能或已经从 A 评级下调，这意味着它们不再被认为财务状况良好。

评级下调对房地产市场产生影响。从联邦抵押贷款机构获得贷款 房地美 和 房利美, ，你必须有保险。但如果一家保险公司的评级被降到A以下，房地美和房利美就不会接受。佛罗里达州建立了 20亿美元再保险基金 2022 年 5 月，这可以帮助小型保险公司应对这种情况。如果他们的评级被降级，再保险可以像共同签署贷款一样，这样抵押贷款机构就会接受它。

但这是一个非常脆弱的市场。

伊恩可能是佛罗里达州历史上损失最惨重的飓风之一。我见过的估计 损失 400 亿至 600 亿美元. 。如果观察名单上的一些公司在这场风暴后离开，我不会感到惊讶。这会给大家带来更大的压力 公民财产保险, ，该州的最后手段保险公司。

一些头条新闻表明佛罗里达州的最后保险公司也陷入了麻烦。它真的面临风险吗？这对居民意味着什么？

公民本身并没有面临崩溃。公民的问题在于 危机过后保单数量通常会增加 因为随着其他保险公司倒闭，他们的保单转向了公民。它把这些保单卖给小公司，然后另一场危机出现，其保单数量再次上升。

三年前，公民 五十万保单. 。现在，它已经 两倍. 。所有这些在过去两年中离开的保险公司，其保单都已迁移到公民。

伊恩的成本会很高，但公民现在现金充裕，因为保费大幅上涨，而且 建立储备.

公民也有很多后盾。

它有 佛罗里达州飓风灾难基金， 于 20 世纪 90 年代安德鲁飓风过后成立。这就像再保险，但它是免税的，因此可以更快地建立准备金。一旦触发，公民就可以向灾难基金寻求补偿。

更重要的是，如果公民没钱了，它有权对每个人的保单征收附加费——不仅是它自己的保单，还包括佛罗里达州各地的保险单。它还可以对其他一些类型的保险征收附加费，例如人寿保险和汽车保险。2005 年飓风威尔玛过后，公民强行实施 所有房主保单均需加收 1% 的附加费.

这些附加费可以在某种程度上缓解公民的困境。但如果损失达到数百亿美元，它也可能会得到国家的救助。

所以，我并不担心公民。不过，房主需要帮助，尤其是在没有保险的情况下。我预计国会将批准一些特别资金，就像过去为飓风等所做的那样 卡特里娜飓风 和 沙, ，为居民和社区提供财政援助。