フロリダの保険会社が破綻している大きな理由はハリケーンのリスクだけではなく、詐欺や訴訟も原因です

ハリケーン・イアンによる広範囲にわたる被害は、すでに不安定なフロリダ州の保険業界にとって新たな災害となっている。フロリダ州の住宅保険料率は 全国平均の3倍近く, 、保険会社は損失を被っています。 2022年1月以来6件が失敗している. 。現在、イアンによる保険損失は次のように推定されています。 400億米ドルを超える

ハリケーンのリスクは明らかな問題のように思えるかもしれませんが、この金融列車事故にはさらに陰湿な運転手が存在します。

金融教授 シャヒド・ハミド, フロリダ国際大学で保険研究所を所長する同氏は、フロリダ州の保険市場がどのようにしてここまで悪化したのか、そして州の最後の保険会社がどのようにして、 国民財産保険, は現在 100 万件以上の保険を取り扱っており、嵐を乗り切ることができます。

何がフロリダの保険会社の生き残りをこれほど困難にしているのでしょうか?

フロリダ州の保険料率は、 過去5年間でほぼ2倍に増加, にもかかわらず、保険会社は依然として3つの主な理由で損失を出し続けています。

一つはハリケーンのリスクの高まりだ。ハリケーン マシュー (2016 年)、イルマ (2017 年)、マイケル (2018 年) はいずれも破壊的な被害をもたらしました。しかし、フロリダ州のハリケーン被害の多くは水によるものであり、これは補償の対象となります。 国家洪水保険プログラム, 私有財産保険ではなく。

もう1つの理由は、再保険の価格が上昇していることです。これは、保険金請求が急増したときに保険会社が支援するための保険です。

しかし、最大の理由は「利益の割り当て」嵐の後、請負業者を巻き込んだ問題。部分的にですよ 詐欺 保険会社に影響を与えた緩い規制や裁判所の判決を部分的に利用している。

一般的には次のようになります。請負業者はドアをノックして、住宅所有者に新しい屋根を提供できると主張します。新しい屋根の費用はおそらく20,000ドルから30,000ドルです。そこで業者が屋根の点検をします。実際にはそれほど大きなダメージがない場合が多いです。住宅所有者が保険金を割り当てた場合、請負業者はすべての世話をすることを約束します。そうすれば、請負業者は住宅所有者の同意を必要とせずに、保険会社に望むものを何でも請求できるようになります。

保険会社が損害が実際に補償されなかったと判断した場合、請負業者は訴訟を起こします。

そのため、保険会社は訴訟で争うか和解するかのどちらかで行き詰まっている。いずれにせよ、費用がかかります。

洪水保険に加入していない住宅所有者が関与する訴訟もある。のみ 約14% フロリダ州の住宅所有者の割合は洪水保険に加入していますが、そのほとんどは連邦国家洪水保険プログラムを通じて利用可能です。洪水保険に加入していない人の中には、風が原因だと主張して、損害保険会社に損害賠償請求を行う人もいる。

これらの訴訟はどの程度問題として広がっているのでしょうか?

全体として、この数字はかなり驚くべきものです。

全国の住宅所有者の財産請求の約9％がフロリダで提起されているが、 訴訟の79％ 財産請求に関連するものはそこに提出されます。

2019 年の訴訟費用は次のとおりです。 30億ドル以上 保険会社はこれらの訴訟を戦っているだけで、そのすべてがより高いコストとして住宅所有者に転嫁されることになる。

保険会社は以上のものを持っていました 10億ドルの保険引受損失 2020年、そして2021年にまた。保険料が大幅に上がっているにもかかわらず、フロリダ州ではそのせいでまだ赤字になっている。そしてそれが、多くの企業が撤退を決めている理由の一つです。

フロリダ州では、ハリケーンによる屋根の損傷による機会が多いため、給付金の割り当てが他のほとんどの州よりも普及している可能性があります。国の規制も比較的弱いです。これは最終的には議会によって修正される可能性があるが、それには時間がかかり、変更に反対する団体がロビー活動を行っている。という法律を可決するまでには長い時間がかかった 弁護士費用には上限を設ける必要がある.

保険会社にとって状況はどれほど悪いのでしょうか?

十数社を見てきましたが、 破産宣告される または2020年初頭以降退職。少なくとも 6人が脱落した 今年だけでも。

さらに30社がフロリダ州保険規制局の監視リストに載っている。このうち約 17 社は A 格付けに格下げされる可能性がある、または格下げされた可能性があり、これは、財務状態がもはや良好とはみなされていないことを意味します。

格下げは不動産市場に影響を与える。連邦住宅ローン貸付業者から融資を受けるには フレディマック そして ファニーメイ, 、保険に加入する必要があります。しかし、保険会社がA以下に格下げされた場合、フレディマックやファニーメイは保険を受け付けない。フロリダ州が設立した 20億ドルの再保険基金 2022 年 5 月には、このような状況で小規模の保険会社を支援できるようになります。格下げされた場合、再保険はローンの共同署名のように機能するため、住宅ローン貸し手はそれを受け入れることができます。

しかし、それは非常に脆弱な市場です。

イアンは、フロリダの歴史の中で最も被害が大きかったハリケーンの一つになる可能性があります。の見積もりを見てきましたが、 400億ドルから600億ドルの損失. 。この嵐の後、監視リストに載っている企業の一部が撤退したとしても私は驚かないでしょう。そうなるとさらにプレッシャーがかかることになる 国民財産保険, 、州の最後の保険会社。

一部の見出しは、フロリダ州の最後の保険会社も窮地に陥っていることを示唆している。それは本当に危険にさらされているのでしょうか、そしてそれは住民にとって何を意味しますか？

国民それ自体は崩壊に直面しているわけではない。市民の問題は、 通常、保険件数は危機後に増加する なぜなら、他の保険会社が廃業するにつれて、保険契約が国民向けに移行するからです。それらの保険を中小企業に売却し、その後、別の危機が到来し、保険件数が再び増加します。

3 年前、市民は 50万件の保険. 。今では、それは その2倍. 。過去 2 年間に撤退したこれらの保険会社はすべて、その保険契約を Citizens に移行しました。

イアンは高額になるだろうが、保険料の大幅な値上げがあったため、シチズンズは現在現金が豊富で、 埋蔵量を増やした.

国民にも多くの支援策がある。

それは フロリダハリケーン災害基金、 ハリケーン・アンドリューの後、1990年代に設立されました。再保険に似ていますが、非課税なので、より早く準備金を積み上げることができます。トリガーに達すると、国民は大災害基金に行き、払い戻しを受けることができます。

さらに重要なことは、シチズンズが資金を使い果たした場合、自社の保険だけでなく、フロリダ全土の保険契約にも、すべての保険に追加料金を課す権限があるということです。また、生命保険や自動車保険など、他の種類の保険にも追加料金を課す可能性があります。2005 年のハリケーン ウィルマの後、市民は すべての住宅所有者の保険に 1% の追加料金がかかります.

こうした追加料金は国民をある程度救済することができる。しかし、支払い額が数百億ドル規模の損失になれば、おそらく国からの救済も受けられるだろう。

したがって、私は国民のことをそれほど心配していません。ただし、住宅所有者、特に保険に加入していない場合は助けが必要です。過去にハリケーンの場合と同様に、議会が何らかの特別資金を承認すると予想しています。 カトリーナ そして サンディ, 、住民とコミュニティに財政援助を提供します。