Основная причина, по которой страховые компании Флориды терпят неудачу, заключается не только в риске ураганов, но и в мошенничестве и судебных исках.

Масштабный ущерб, нанесенный ураганом «Йан», стал еще одной катастрофой для и без того шаткой страховой отрасли Флориды.Несмотря на то, что тарифы на страхование жилья во Флориде почти втрое превышает средний показатель по стране, страховщики теряют деньги. Шесть из них потерпели неудачу с января 2022 года.Теперь застрахованные убытки Яна оцениваются в превысить 40 миллиардов долларов США

Риск урагана может показаться очевидной проблемой, но в этой финансовой катастрофе есть более коварный водитель.

Профессор финансов Шахид Хамид, который руководит Лабораторией страхования в Международном университете Флориды, объяснил, почему страховой рынок Флориды оказался в таком плохом положении – и как страховщик штата последней инстанции, Страхование имущества граждан, Компания , имеющая в настоящее время более 1 миллиона полисов, сможет выдержать шторм.

Что мешает страховщикам Флориды выжить?

Тарифы на страхование во Флориде почти удвоилось за последние пять лет, Однако страховые компании по-прежнему теряют деньги по трем основным причинам.

Одним из них является растущий риск ураганов.Ураганы «Мэттью» (2016 г.), «Ирма» (2017 г.) и «Майкл» (2018 г.) были разрушительными.Но большая часть ущерба от ураганов во Флориде вызвана водой, которая покрывается Национальная программа страхования от наводнений, а не страхованием частной собственности.

Другая причина заключается в том, что цены на перестрахование растут – это страховка для страховых компаний, которая помогает в случае резкого роста претензий.

Но самая большая причина заключается в том, что «назначение льготПроблема, затронувшая подрядчиков после урагана.Частично это мошенничество и частично воспользовавшись слабым регулированием и судебными решениями, которые повлияли на страховые компании.

Обычно это выглядит так:Подрядчики будут стучать в двери и говорить, что могут купить домовладельцу новую крышу.Стоимость новой крыши может составлять 20 000–30 000 долларов.Итак, подрядчик осматривает крышу.Часто на самом деле повреждений не так уж и много.Подрядчик обещает позаботиться обо всем, если домовладелец переуступит страховое возмещение.Подрядчики могут затем требовать от страховой компании все, что захотят, без согласия домовладельца.

Если страховая компания определит, что ущерб на самом деле не был покрыт, подрядчик подает в суд.

Таким образом, страховые компании застряли либо в борьбе с иском, либо в урегулировании спора.В любом случае, это дорого.

Другие судебные иски могут касаться домовладельцев, у которых нет страховки от наводнения.Только около 14% домовладельцев Флориды платят за страхование от наводнений, которое в основном доступно через федеральную Национальную программу страхования от наводнений.Некоторые, не имеющие страховки от наводнения, подадут иски о возмещении ущерба в свою компанию по страхованию имущества, утверждая, что проблема возникла из-за ветра.

Насколько широко распространена проблема этих исков?

В целом цифры весьма впечатляющие.

Около 9% исков домовладельцев по всей стране подаются во Флориде. 79% исков туда подаются имущественные иски.

Судебные издержки в 2019 году составили более 3 миллиардов долларов страховые компании просто борются с этими исками, и все это будет переложено на домовладельцев с более высокими расходами.

Страховые компании имели более Убыток от андеррайтинга в размере 1 миллиарда долларов в 2020 году и снова в 2021 году.Даже несмотря на то, что страховые взносы так сильно выросли, во Флориде из-за этого все равно теряют деньги.И это одна из причин, по которой так много компаний решают уйти.

Назначение пособий, вероятно, более распространено во Флориде, чем в большинстве других штатов, поскольку здесь больше возможностей от повреждений крыш в результате ураганов.Государственное регулирование также относительно слабое.В конечном итоге это может быть исправлено законодательным органом, но это требует времени, и группы лоббируют изменения.Принятие закона, предусматривающего гонорар адвоката должен быть ограничен.

Насколько плоха ситуация для страховщиков?

Мы видели около десятка компаний быть объявлен неплатежеспособным или уйти с начала 2020 года.По меньшей мере шесть выбыли только в этом году.

Еще тридцать находятся в списке наблюдения Управления страхового регулирования Флориды.Около 17 из них, вероятно, имеют или были понижены с рейтинга А, что означает, что они больше не считаются имеющими хорошее финансовое состояние.

Понижение рейтингов имеет последствия для рынка недвижимости.Получить кредит от федеральных ипотечных кредиторов Фредди Мак и Фанни Мэй, у вас должна быть страховка.Но если рейтинг страховой компании будет понижен до уровня ниже А, Freddie Mac и Fannie Mae не примут это.Флорида создала Фонд перестрахования на сумму 2 миллиарда долларов в мае 2022 года это может помочь небольшим страховым компаниям в подобных ситуациях.Если их рейтинг будет понижен, перестрахование может действовать как совместное подписание кредита, чтобы ипотечные кредиторы его приняли.

Но это очень хрупкий рынок.

Ян может стать одним из самых разрушительных ураганов в истории Флориды.Я видел оценки Убытки от $40 до $60 млрд..Я не удивлюсь, если некоторые из компаний из списка наблюдения уйдут после этого шторма.Это окажет большее давление на Страхование имущества граждан, государственный страховщик последней инстанции.

Некоторые заголовки предполагают, что страховщик последней инстанции Флориды также находится в беде.Действительно ли это находится под угрозой и что это будет означать для жителей?

Гражданам не грозит коллапс как таковой.Проблема с гражданами в том, что это показатели политики обычно растут после кризиса потому что, когда другие страховщики выходят из бизнеса, их политика переходит к гражданам.Он продает эти полисы более мелким компаниям, затем наступает новый кризис, и количество его полисов снова растет.

Три года назад у «Граждан» была полмиллиона полисов.Теперь у него есть в два раза больше.Все эти страховые компании, которые ушли за последние два года, их полисы были перенесены в Citizens.

Ян обойдется дорого, но у Citizens сейчас полно денег, потому что у них было много повышений страховых взносов и нарастил свои резервы.

Граждане также имеют много поддержки.

Он имеет Фонд борьбы с ураганами Флориды, Основанный в 1990-х годах после урагана Эндрю.Это похоже на перестрахование, но оно освобождено от налогов, поэтому позволяет быстрее создавать резервы.Как только будет достигнут триггер, граждане смогут обратиться в фонд катастроф и получить возмещение.

Что еще более важно, если у Citizens закончатся деньги, они имеют право взимать дополнительную плату за все полисы – не только свои собственные полисы, но и страховые полисы по всей Флориде.Он также может вводить дополнительные сборы на некоторые другие виды страхования, такие как страхование жизни и автострахование.После урагана Вильма в 2005 году граждане ввели надбавка 1% на все полисы домовладельцев.

Эти надбавки могут в некоторой степени спасти граждан.Но если выплаты составят десятки миллиардов долларов убытков, он, вероятно, также получит помощь от государства.

Так что я не так волнуюсь за граждан.Однако домовладельцам понадобится помощь, особенно если они не застрахованы.Я ожидаю, что Конгресс одобрит специальное финансирование, как это было в прошлом для таких ураганов, как Катрина и Сэнди, для оказания финансовой помощи жителям и общинам.