플로리다 보험 회사가 실패하는 가장 큰 이유는 허리케인 위험뿐만 아니라 사기와 소송입니다.

허리케인 이안(Hurricane Ian)의 광범위한 피해는 이미 불안정한 플로리다의 보험 산업에 또 다른 재앙입니다.플로리다의 주택 보험료는 전국 평균의 거의 3배, 보험사는 돈을 잃고 있습니다. 2022년 1월 이후 6개 실패.이제 Ian의 보험 손실은 다음과 같이 추정됩니다. 400억 달러 초과

허리케인 위험은 명백한 문제처럼 보일 수 있지만, 이 금융 열차 사고에는 더 교활한 동인이 있습니다.

금융교수 샤히드 하미드, 플로리다 국제 대학교 보험 연구소 소장인 는 플로리다의 보험 시장이 어떻게 이렇게 나빠졌는지, 그리고 주의 최후의 수단인 보험사가 어떻게 시민 재산 보험, 현재 100만 개가 넘는 정책을 보유하고 있는 는 폭풍우를 헤쳐나갈 수 있습니다.

플로리다 보험사의 생존을 그토록 어렵게 만드는 것은 무엇입니까?

플로리다의 보험료는 지난 5년 동안 거의 두 배 증가, 그러나 보험회사는 세 가지 주요 이유로 여전히 적자를 내고 있습니다.

하나는 증가하는 허리케인 위험입니다.허리케인 매튜(2016), 어마(2017), 마이클(2018)은 모두 파괴적이었습니다.그러나 플로리다의 허리케인 피해의 대부분은 물로 인해 발생합니다. 국가 홍수 보험 프로그램, 개인 재산 보험보다는.

또 다른 이유는 재보험 가격이 오르고 있다는 것입니다. 이는 보험금 청구가 급증할 때 보험 회사가 도움을 줄 수 있는 보험입니다.

하지만 가장 큰 이유는 "혜택 할당” 폭풍 후 계약자와 관련된 문제.그것은 부분적으로 사기 보험 회사에 영향을 미친 느슨한 규제 및 법원 결정을 부분적으로 활용합니다.

일반적으로 다음과 같습니다.건축업자는 집집을 두드리며 집주인에게 새 지붕을 마련해 줄 수 있다고 말할 것입니다.새 지붕의 비용은 아마도 $20,000-$30,000 입니다.그래서 계약자는 지붕을 검사합니다.실제로 그렇게 많은 피해가 발생하지 않는 경우가 많습니다.계약자는 주택 소유자가 보험 혜택을 양도하는 경우 모든 것을 처리할 것을 약속합니다.그러면 계약자는 주택 소유자의 동의 없이도 보험 회사에 원하는 대로 청구할 수 있습니다.

보험사가 피해가 실제로 보장되지 않았다고 판단하면 계약자는 소송을 제기합니다.

그래서 보험회사들은 소송에 맞서 싸우거나 화해하거나 둘 중 하나에 갇혀 있습니다.어느 쪽이든 비용이 많이 듭니다.

다른 소송에는 홍수 보험에 가입하지 않은 주택 소유자가 포함될 수도 있습니다.오직 약 14% 의 플로리다 주택 소유자는 연방 국가 홍수 보험 프로그램을 통해 대부분 이용할 수 있는 홍수 보험 비용을 지불합니다.홍수 보험이 없는 일부 사람들은 바람이 문제를 일으켰다고 주장하면서 재산 보험 회사에 손해 배상 청구를 제기할 것입니다.

이러한 소송은 얼마나 널리 퍼져 있는 문제입니까?

전반적으로 숫자는 매우 놀랍습니다.

전국적으로 주택 소유자 재산 청구의 약 9%가 플로리다에서 제기됩니다. 소송의 79% 재산 청구와 관련된 소송이 거기에 접수됩니다.

2019년 법적 비용은 30억 달러 이상 보험 회사는 이러한 소송에 맞서 싸우고 있으며 이는 모두 더 높은 비용으로 주택 소유자에게 전가될 것입니다.

보험회사는 그 이상을 가지고 있었습니다. 10억 달러의 인수 손실 2020년에, 그리고 2021년에 또.보험료가 너무 많이 오르더라도 이로 인해 플로리다에서는 여전히 돈을 잃고 있습니다.그리고 이것이 많은 기업이 떠나기로 결정한 이유 중 하나입니다.

허리케인으로 인한 지붕 손상 가능성이 더 높기 때문에 혜택 할당은 대부분의 다른 주보다 플로리다에서 더 널리 퍼져 있을 가능성이 높습니다.국가의 규제도 상대적으로 취약하다.이는 결국 입법부에 의해 해결될 수 있지만 시간이 걸리고 여러 단체가 변화에 반대하는 로비 활동을 벌이고 있습니다.'라는 법이 통과되기까지는 오랜 시간이 걸렸다. 변호사 비용은 상한선이 있어야합니다.

보험사의 상황은 얼마나 나쁜가?

우리는 약 12개의 회사를 보았습니다. 파산 선고를 받다 아니면 2020년 초부터 떠나세요.적어도 6명이 탈락했다 올해만.

플로리다 보험 규제국의 감시 목록에는 30개 이상이 추가되어 있습니다.그 중 약 17개는 A 등급일 가능성이 높거나 등급이 하향되었습니다. 즉, 더 이상 재정 상태가 양호하지 않은 것으로 간주됩니다.

등급 하향은 부동산 시장에 영향을 미친다.연방 모기지 대출 기관으로부터 대출을 받으려면 프레디 맥 그리고 패니 매, 보험에 가입해야 합니다.하지만 보험사가 A 이하로 강등되면 프레디맥과 패니메이는 이를 받아들이지 않는다.플로리다는 20억 달러 규모의 재보험 펀드 2022년 5월에는 이와 같은 상황에서 소규모 보험사에 도움이 될 수 있습니다.등급이 하향 조정되면 재보험은 대출에 공동 서명하는 역할을 하여 모기지 대출 기관이 이를 수락하도록 할 수 있습니다.

그러나 그것은 매우 취약한 시장이다.

Ian은 플로리다 역사상 가장 큰 피해를 입힌 허리케인 중 하나일 수 있습니다.견적을 봤는데 400억~600억 달러의 손실.이번 폭풍 이후 감시 목록에 있는 회사 중 일부가 떠나더라도 나는 놀라지 않을 것입니다.그러면 더 큰 압박을 받게 될 것이다 시민 재산 보험, 주 최후의 수단 보험사.

일부 헤드라인에서는 플로리다의 최후의 수단 보험사도 어려움을 겪고 있다고 암시합니다.실제로 위험에 처해 있으며, 이는 주민들에게 무엇을 의미합니까?

시민들은 본질적으로 붕괴에 직면하지 않습니다.시민의 문제는 그것이다. 정책 수치는 일반적으로 위기 이후에 증가합니다. 왜냐하면 다른 보험사가 사업을 중단함에 따라 그들의 정책은 시민으로 바뀌기 때문입니다.이러한 정책을 소규모 회사에 매각한 다음 또 다른 위기가 닥치고 정책 수가 다시 증가합니다.

3년 전, 시민들은 50만 개의 정책.이제는 그 두 배.지난 2년 동안 떠난 모든 보험 회사의 정책은 시민권으로 이전되었습니다.

이안은 비용이 많이 들겠지만, 시민은 보험료 인상이 많이 되었기 때문에 지금 당장 현금이 넘쳐납니다. 매장량을 늘렸다.

시민들도 백스톱이 많다.

그것은 플로리다 허리케인 재해 기금, 허리케인 앤드류 이후 1990년대에 설립되었습니다.재보험과 비슷하지만 세금이 면제되므로 준비금을 더 빨리 쌓을 수 있습니다.일단 방아쇠에 도달하면 시민들은 재난 기금으로 가서 상환받을 수 있습니다.

더 중요한 것은 시민의 돈이 떨어지면 모든 사람의 보험뿐만 아니라 플로리다 전역의 보험에 추가 요금을 부과할 권한이 있다는 것입니다.또한 생명보험, 자동차보험 등 일부 다른 유형의 보험에도 추가요금을 부과할 수 있습니다.2005년 허리케인 윌마 이후 시민들은 모든 주택 소유자 정책에 1% 추가 요금.

이러한 추가 요금은 시민을 어느 정도 구제할 수 있습니다.그러나 지불금이 수백억 달러의 손실을 입는다면 아마도 주정부로부터 구제금융을 받을 수도 있을 것입니다.

그래서 저는 시민에 대해 걱정하지 않습니다.하지만 주택 소유자는 특히 보험에 가입하지 않은 경우 도움이 필요합니다.나는 과거에 허리케인과 같은 경우에 그랬던 것처럼 의회가 특별 자금 지원을 승인할 것으로 기대합니다. 카트리나 그리고 남자 이름, 주민과 지역 사회에 재정 지원을 제공합니다.