La principal razón por la que las compañías de seguros de Florida están fracasando no es sólo el riesgo de huracanes, sino también el fraude y las demandas.

Los daños generalizados del huracán Ian son otro desastre para la ya inestable industria de seguros de Florida.Aunque las tarifas de seguros de hogar en Florida son casi triplica el promedio nacional, las aseguradoras han estado perdiendo dinero. Seis han fracasado desde enero de 2022.Ahora, se estima que las pérdidas aseguradas causadas por Ian exceder los 40 mil millones de dólares

El riesgo de huracanes puede parecer el problema obvio, pero hay un factor más insidioso en este desastre financiero.

profesor de finanzas Shahid Hamid, que dirige el Laboratorio de Seguros de la Universidad Internacional de Florida, explicó cómo el mercado de seguros de Florida llegó a este punto y cómo la aseguradora de último recurso del estado, Seguro de propiedad para ciudadanos, que ahora cuenta con más de 1 millón de pólizas, puede capear la tormenta.

¿Qué hace que a las aseguradoras de Florida les resulte tan difícil sobrevivir?

Las tarifas de seguros de Florida han casi se duplicó en los últimos cinco años, Sin embargo, las compañías de seguros siguen perdiendo dinero por tres razones principales.

Uno es el creciente riesgo de huracanes.Los huracanes Matthew (2016), Irma (2017) y Michael (2018) fueron todos destructivos.Pero gran parte del daño causado por huracanes en Florida se debe al agua, que está cubierta por el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, en lugar de un seguro de propiedad privado.

Otra razón es que los precios de los reaseguros están subiendo: es decir, un seguro para que las compañías de seguros ayuden cuando aumentan las reclamaciones.

Pero la razón más importante es la “asignación de beneficios"Problema que involucra a los contratistas después de una tormenta.es en parte fraude y en parte aprovechando regulaciones laxas y decisiones judiciales que han afectado a las compañías de seguros.

Generalmente se ve así:Los contratistas tocarán puertas y dirán que pueden conseguirle al propietario un techo nuevo.El coste de un techo nuevo puede ser de entre 20.000 y 30.000 dólares.Entonces, el contratista inspecciona el techo.A menudo, en realidad no hay tanto daño.El contratista promete hacerse cargo de todo si el propietario cede el beneficio de su seguro.Los contratistas pueden entonces reclamar lo que quieran a la compañía de seguros sin necesidad del consentimiento del propietario.

Si la compañía de seguros determina que el daño en realidad no estaba cubierto, el contratista demanda.

Así que las compañías de seguros están estancadas entre luchar contra la demanda o llegar a un acuerdo.De cualquier manera, es costoso.

Otras demandas pueden involucrar a propietarios de viviendas que no tienen seguro contra inundaciones.Solo alrededor del 14% de los propietarios de viviendas de Florida pagan un seguro contra inundaciones, que está disponible principalmente a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones federal.Algunos sin seguro contra inundaciones presentarán reclamaciones por daños a su compañía de seguros de propiedad, argumentando que el viento causó el problema.

¿Qué tan extendidos son estos problemas?

En general, las cifras son bastante sorprendentes.

Alrededor del 9% de los reclamos de propiedad de propietarios de viviendas en todo el país se presentan en Florida, aún 79% de las demandas Allí se presentan reclamaciones relacionadas con reclamaciones de propiedad.

El costo legal en 2019 fue más de $3 mil millones para las compañías de seguros que simplemente luchan contra estas demandas, y todo eso se trasladará a los propietarios de viviendas en costos más altos.

Las compañías de seguros tenían una participación de más de Pérdida técnica de mil millones de dólares en 2020 y nuevamente en 2021.Incluso con las primas subiendo tanto, todavía están perdiendo dinero en Florida debido a esto.Y esa es parte de la razón por la que tantas empresas están decidiendo irse.

Es probable que la asignación de beneficios sea más frecuente en Florida que en la mayoría de los otros estados porque hay más oportunidades por todos los daños a los techos causados ​​por los huracanes.La regulación estatal también es relativamente débil.Esto podría llegar a ser solucionado por la legislatura, pero eso lleva tiempo y hay grupos que están presionando contra el cambio.Llevó mucho tiempo aprobar una ley que dijera que los honorarios del abogado deben tener un límite.

¿Qué tan mala es la situación para las aseguradoras?

Hemos visto alrededor de una docena de empresas ser declarado insolvente o salir desde principios de 2020.Al menos seis abandonaron solo este año.

Treinta más están en la lista de vigilancia de la Oficina de Regulación de Seguros de Florida.Es probable que alrededor de 17 de ellos tengan o hayan sido rebajados de la calificación A, lo que significa que ya no se considera que gocen de buena salud financiera.

Las rebajas de calificación tienen consecuencias para el mercado inmobiliario.Para obtener un préstamo de los prestamistas hipotecarios federales freddy mac y fanny mae, tienes que tener un seguro.Pero si una compañía de seguros cae por debajo de A, Freddie Mac y Fannie Mae no lo aceptarán.Florida estableció un Fondo de reaseguro de 2.000 millones de dólares en mayo de 2022 que puede ayudar a las compañías de seguros más pequeñas en situaciones como esta.Si se les rebaja la calificación, el reaseguro puede actuar como cofirmante del préstamo para que los prestamistas hipotecarios lo acepten.

Pero es un mercado muy frágil.

Ian podría ser uno de los huracanes más costosos en la historia de Florida.He visto estimaciones de Pérdidas entre 40.000 y 60.000 millones de dólares.No me sorprendería que algunas de esas empresas en la lista de vigilancia se fueran después de esta tormenta.Eso ejercerá más presión sobre Seguro de propiedad para ciudadanos, la aseguradora de último recurso del estado.

Algunos titulares sugieren que la aseguradora de último recurso de Florida también está en problemas.¿Está realmente en riesgo y qué significaría eso para los residentes?

Ciudadanos no se enfrenta al colapso per se.El problema con Ciudadanos es que su Las cifras de políticas suelen aumentar después de una crisis. porque a medida que otras aseguradoras cierran, sus políticas cambian a Citizens.Vende esas pólizas a empresas más pequeñas, luego llega otra crisis y las cifras de sus pólizas aumentan nuevamente.

Hace tres años, Ciudadanos tenía medio millón de pólizas.Ahora, tiene el doble de eso.Todas estas compañías de seguros que se fueron en los últimos dos años, sus pólizas han sido migradas a Ciudadanos.

Ian será costoso, pero Citizens tiene mucho efectivo en este momento porque tuvo muchos aumentos de primas y acumuló sus reservas.

Ciudadanos también tiene muchos respaldos.

tiene el Fondo de Catástrofes por Huracanes de Florida, establecido en la década de 1990 después del huracán Andrew.Es como el reaseguro, pero está exento de impuestos, por lo que puede acumular reservas más rápidamente.Una vez que se alcanza un factor desencadenante, los ciudadanos pueden acudir al fondo de catástrofes y recibir un reembolso.

Más importante aún, si Citizens se queda sin dinero, tiene la autoridad de imponer un recargo a las pólizas de todos, no sólo a sus propias pólizas, sino a las pólizas de seguro en toda Florida.También puede imponer recargos a otros tipos de seguros, como los seguros de vida y los seguros de automóviles.Después del huracán Wilma en 2005, Ciudadanos impuso un recargo del 1% en todas las pólizas para propietarios de viviendas.

Esos recargos pueden rescatar a Citizens hasta cierto punto.Pero si los pagos ascienden a decenas de miles de millones de dólares en pérdidas, probablemente también recibirá un rescate del Estado.

Entonces, no me preocupa tanto Ciudadanos.Sin embargo, los propietarios necesitarán ayuda, especialmente si no tienen seguro.Espero que el Congreso apruebe algún financiamiento especial, como lo hizo en el pasado para huracanes como katrina y Arenoso, para proporcionar ayuda financiera a residentes y comunidades.