米国の住宅保険料は急速に上昇しています – ハリケーンと山火事が大きな影響を及ぼしていますが、それだけではありません

何百万人ものアメリカ人が、住宅所有者の保険料が値上がりし、補償範囲が縮小するのを警戒しつつ見守っている。全国的に、 保険料は34%上昇 2017 年から 2023 年までの間、そして彼らは 2024年も上昇を続ける 全国のほとんどの地域で。

傷害にさらに侮辱的なことを言うと、保険金を請求すると、その率はさらに高くなります。 住宅の全損を請求する場合は最大25％.

なぜこのようなことが起こっているのでしょうか?

理由はいくつかありますが、共通するのは次のとおりです。 気候変動により天候がさらに悪化している, 、保険会社は損害賠償請求の増加に対応している。異常気象災害が頻繁に発生することで損失はさらに悪化する 人口密集地域を襲う, 、建設コストが上昇し、住宅所有者は再びまれな被害に見舞われました。

米国の一部見てきました より大きくてより有害なひょう, より高い高潮, 大規模かつ広範囲にわたる山火事, 、そして熱波 キンクメタルとバックルアスファルト. 。ヒューストンでは、2017 年のハリケーン ハービーなど、かつては 100 年に一度の災害でした。 23年に1度の出来事, リスク評価者による推定 ファーストストリート財団では提案しています。加えて、 より多くの人が移動しています の中へ 沿岸 そして 原野地域 嵐や山火事の危険にさらされています。

ほんの10年前, 、中核的なビジネス問題として気候リスクに対処するための包括的な戦略を持っている保険会社はほとんどありませんでした。今日、保険会社には気候変動を保険契約モデルに織り込む以外に選択肢はありません。

損害賠償額の上昇、保険料の上昇

誰かに気候変動に注目してもらうには、それに値段を付けるべきだという格言があります。保険料の高騰がまさにそれを引き起こしている。

増加中 地球の気温 鉛 さらなる異常気象へ, 、そしてそれは保険会社がより高い支払いをしなければならなくなったことを意味します。さらに、支払い能力を維持するために、価格を引き上げたり、補償範囲を変更したりしています。これにより、住宅所有者だけでなく他の人々のコストも上昇します。

経済に対する保険の重要性を過小評価することはできません。一般に、固有のリスクから守るための保険がなければ、住宅ローンを組んだり、車を運転したり、オフィスビルを建設したり、契約を結んだりすることさえできません。保険は経済と密接に結びついているため、州当局は保険会社の提案を審査して、保険料を引き上げたり補償範囲を引き下げたりします。

保険会社は今回の引き上げに関して政治的な発言をしているわけではない。彼らは数字を見てリスクを計算し、それに応じて価格を設定しています。そしてその数字は懸念すべきものである。

気候リスクの算術

保険会社は、過去の災害データと複雑なモデルを使用して、将来の予想支払額を計算します。そして、予想されるコストをカバーするために保険の価格を設定します。その際、次の 3 つの懸念事項のバランスを取る必要があります。競争力を維持するのに十分な低金利を維持し、支払いをカバーするのに十分な高金利を設定し、保険規制当局に抵触しないようにすることです。

しかし、気候変動はそれらのリスクモデルを破壊しつつあります。地球の気温が上昇すると、 温室効果ガスによって引き起こされる 化石燃料の使用やその他の人間活動により、過去はもはや序章ではありません。過去 10 ～ 20 年に起こったことは、今後 10 ～ 20 年に何が起こるかを予測するものではありません。

の数 10億ドル規模の災害 米国では毎年明確な例が示されています。すべての年をインフレ調整した平均は、1980 年代の年間 3.3 件から、2024 年までの 10 年間では年間 18.3 件に増加しました。

10億ドル規模の災害が5倍以上に増加したことにより、南東部ではハリケーンや豪雨、西部では山火事、中西部では風、雹、洪水被害により保険料が高騰した。

ハリケーンは、単一の出来事として最も大きな被害をもたらす傾向があります。これらは米国で 6,920 億米ドルを超える物的損害を引き起こしました。 2014 年から 2023 年まで. 。しかし、激しい雹や竜巻を含む暴風雨も被害をもたらします。10億ドル規模の災害リストに載っている災害を合わせると、同じ期間に2,460億ドル以上の物的損害が発生しました。

保険会社が不確実性に適応するにつれて、住宅所有者保険などの一部の分野では損失を出しても、自動車保険や商業保険などの他の分野では損失を取り戻す可能性があります。しかし、それを長期的に維持することはできず、企業は予期せぬ出来事に巻き込まれる可能性があります。2017年と2018年にカリフォルニアで起きた前例のない山火事 約25年分の利益を消し去った その州の保険会社向け。

リスクのバランスをとるために、保険会社は再保険会社に頼ることがよくあります。事実上、保険会社に保険を提供する保険会社。しかし、再保険会社もまた、 価格を上げる 彼らの費用を賄うために。不動産再保険だけでも増加 2023 年には 35%. 。保険会社はそれらのコストを保険契約者に転嫁している。

これが住宅所有者ポリシーにとって何を意味するか

住宅所有者の保険料が上昇しているだけでなく、補償範囲も縮小しています。場合によっては、保険会社が金属製トリム、ドア、屋根の修理などの補償範囲を縮小または縮小したり、雹や火災による損害などのリスクに対する免責金額を増額したり、古い屋根などの交換費用の全額の支払いを拒否したりすることがあります。

一部の保険会社は、リスクがあまりにも不確実になったり、コストをカバーするための保険料の値上げを規制当局が承認しなかったりした場合、既存の保険を解約したり、新しい保険の契約を拒否したりして、市場から完全に撤退している。近年では、 州立農場とオールステート カリフォルニアの住宅所有者市場から撤退し、 ファーマーズ、プログレッシブ、AAA 国内で最も高い保険料率を誇るフロリダ市場から撤退した。

民間企業から保険を受けられない人々に保険を提供できる国営の「最後の保険会社」。 も苦労しています. 。などの州の納税者 カリフォルニア そして フロリダ 彼らは州保険会社の救済を余儀なくされている。そして国家洪水保険プログラムは保険料を引き上げ、 10州 彼らを止めるために訴訟を起こす。

について 米国の7.4%住宅所有者 保険を完全に放棄し、見積もりを残した 1.6兆ドルの資産価値がリスクにさらされている, 、フロリダなどの高リスク州も含まれます。

いいえ、保険料の上昇が終わったわけではありません

NOAA のデータによると、2023 年は 記録上最も暑い年 「はるかに」そして2024年 もっと暑いかもしれない. 。この一般的な温暖化傾向と異常気象の増加は、 継続すると予想される 大気中の温室効果ガス濃度が減少するまで。

このような憂慮すべき分析に直面して、米国は住宅所有者保険は今後も高価になり、補償範囲は狭くなるだろう。それでいて、 ジャック・ド・ヴォークルロワ, 再保険大手スイス・リーの取締役会会長は、米国は次のように考えている。保険の価格は依然として低すぎて、気候変動によるリスクを完全にカバーできません。

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2024年10月9日水曜日、午前11時30分太平洋時間/午後2時30分ET。
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