미국 주택 보험 요율이 빠르게 상승하고 있습니다. 허리케인과 산불이 큰 역할을 하지만 그 이상의 요인이 있습니다.

수백만 명의 미국인들이 주택 소유자 보험료는 오르고 보장 범위는 줄어들면서 점점 더 경각심을 갖고 지켜보고 있습니다.전국적으로, 보험료 34% 상승 2017년부터 2023년 사이, 그리고 그들은 2024년에도 계속 상승 전국의 많은 지역에 걸쳐.

설상가상으로, 청구를 하면 그 비율은 더욱 높아집니다. 집 전체가 손실되었다고 주장하는 경우 최대 25%.

왜 이런 일이 발생합니까?

몇 가지 이유가 있지만 공통점은 다음과 같습니다. 기후 변화로 인해 날씨가 더욱 악화되고 있습니다., 보험사들은 증가하는 손해배상 청구에 대응하고 있습니다.잦은 기상이변으로 인해 손실이 더욱 악화됩니다. 인구 밀집 지역을 강타하다, 건설 비용 상승 및 주택 소유자는 다시 한번 드물게 피해를 입었습니다.

미국의 일부보고있다 더 크고 더 파괴적인 우박, 더 높은 폭풍 해일, 거대하고 광범위한 산불, 그리고 폭염 꼬임 금속 및 버클 아스팔트.휴스턴에서는 2017년 허리케인 하비처럼 100년 만에 일어난 재난이 이제는 23년 만의 이벤트, 위험 평가자의 추정 First Street Foundation에서 제안합니다.게다가, 더 많은 사람들이 움직이고 있어요 ~ 안으로 연안 그리고 황무지 지역 폭풍과 산불로 인해 위험에 처해 있습니다.

불과 10년 전, 그러나 기후 위험을 핵심 비즈니스 문제로 해결하기 위한 포괄적인 전략을 보유한 보험 회사는 거의 없습니다.오늘날 보험 회사는 정책 모델에 기후 변화를 고려하는 것 외에는 선택의 여지가 없습니다.

피해 비용 증가, 보험료 인상

누군가가 기후 변화에 관심을 가지게 하려면 그에 대한 대가를 치러야 한다는 말이 있습니다.치솟는 보험 비용이 바로 그런 일을 하고 있습니다.

증가 지구 온도 선두 더 극단적인 날씨로, 이는 보험 회사가 더 높은 지불금을 지불해야 함을 의미합니다.결과적으로 그들은 지급 능력을 유지하기 위해 가격을 인상하고 보장 범위를 변경해 왔습니다.이는 주택 소유자와 다른 모든 사람의 비용을 증가시킵니다.

경제에 있어서 보험의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.일반적으로 내재된 위험으로부터 보호하기 위해 보험 없이는 주택담보대출을 받을 수 없으며 자동차를 운전하거나 사무실 건물을 짓거나 계약을 체결할 수도 없습니다.보험은 경제와 밀접하게 연관되어 있기 때문에 주정부 기관은 보험료 인상 또는 보장 범위 축소에 대한 보험 회사의 제안을 검토합니다.

보험회사들은 인상에 대해 정치적인 발언을 하지 않습니다.그들은 숫자를 보고 위험을 계산하고 그에 따라 가격을 책정합니다.그리고 숫자가 중요합니다.

기후 위험의 산술

보험 회사는 과거 재해에서 얻은 데이터와 복잡한 모델을 사용하여 예상되는 미래 지급액을 계산합니다.그런 다음 예상 비용을 충당하기 위해 정책 가격을 책정합니다.그렇게 하려면 다음 세 가지 문제의 균형을 맞춰야 합니다.경쟁력을 유지할 수 있을 만큼 낮은 요율을 유지하고, 지불금을 감당할 수 있을 만큼 높은 요율을 설정하며, 보험 규제 기관을 위반하지 않습니다.

그러나 기후 변화는 이러한 위험 모델을 방해하고 있습니다.지구의 기온이 상승함에 따라, 온실가스로 인한 화석 연료 사용과 기타 인간 활동으로 인해 과거는 더 이상 프롤로그가 아닙니다.지난 10~20년 동안 일어난 일이 앞으로 10~20년 후에 무슨 일이 일어날지 예측하기가 어렵습니다.

수 수십억 달러 규모의 재난 미국에서매년 명확한 예를 제공합니다.평균은 1980년대 연 3.3회에서 2024년까지 10년 동안 연 18.3회로 증가했으며, 모든 연도는 인플레이션을 조정했습니다.

10억 달러 규모의 재해가 5배 이상 증가함에 따라 남동부에서는 허리케인과 폭우로 인해 보험 비용이 증가했고, 서부에서는 산불로, 중서부에서는 바람, 우박, 홍수 피해로 인해 보험 비용이 증가했습니다.

허리케인은 가장 피해가 큰 단일 사건인 경향이 있습니다.이들로 인해 미국에서는 6,920억 달러 이상의 재산 피해가 발생했습니다. 2014년부터 2023년 사이.그러나 토네이도를 포함한 심한 우박과 폭풍 또한 비용이 많이 듭니다.모두 합쳐서 10억 달러 규모의 재난 목록에 오른 사람들은 같은 기간 동안 2,460억 달러 이상의 재산 피해를 입혔습니다.

보험 회사는 불확실성에 적응하면서 주택 보험과 같은 한 부문에서 손실을 입을 수 있지만 자동차 보험이나 상업 보험과 같은 다른 부문에서는 손실을 만회할 수 있습니다.그러나 이는 장기적으로 지속될 수 없으며 기업은 예상치 못한 사건에 휘말릴 수 있습니다.2017년과 2018년에 발생한 캘리포니아의 전례 없는 산불 거의 25년 동안의 이익을 날렸습니다. 해당 주의 보험회사에 대한 것입니다.

위험의 균형을 맞추기 위해 보험 회사는 종종 재보험 회사에 눈을 돌립니다.사실상, 보험 회사에 보험을 보장하는 보험 회사입니다.하지만 재보험사들도 마찬가지였습니다. 가격 인상 비용을 충당하기 위해.재산 재보험만 증가 2023년에는 35%.보험사는 이러한 비용을 보험 계약자에게 전가하고 있습니다.

이것이 주택 소유자 정책에 미치는 영향

주택 소유자 보험료가 올라갈 뿐만 아니라 보장 범위도 줄어들고 있습니다.어떤 경우에는 보험사가 금속 트림, 문 및 지붕 수리와 같은 항목에 대한 보장 범위를 줄이거나 삭제하고, 우박 및 화재 피해와 같은 위험에 대한 공제액을 늘리거나, 오래된 지붕과 같은 항목에 대한 전체 교체 비용 지불을 거부하고 있습니다.

일부 보험 회사는 위험이 너무 불확실해지거나 규제 기관이 비용을 충당하기 위해 요율 인상을 승인하지 않을 경우 단순히 시장에서 완전히 철수하고 기존 보험을 취소하거나 새 보험 가입을 거부합니다.최근 몇 년 동안, 스테이트팜과 올스테이트 캘리포니아 주택 소유자 시장에서 철수했으며, 농부, 진보 및 AAA 미국에서 가장 높은 보험료를 내고 있는 플로리다 시장에서 철수했습니다.

민간 기업으로부터 보험을 받을 수 없는 사람들에게 보험을 제공할 수 있는 국영 '최후의 보험사', 너도 고생하고 있어.다음과 같은 주의 납세자 캘리포니아 그리고 플로리다 주 보험사를 구제해야 했습니다.그리고 국가 홍수 보험 프로그램(National Flood Insurance Program)은 보험료를 인상하여 10개 주 그들을 막기 위해 소송을 제기합니다.

에 대한 미국의 7.4%주택 소유자 보험을 아예 포기하고 대략적인 금액만 남겨두고 1조 6천억 달러의 자산 가치가 위험에 처해 있습니다., 플로리다와 같은 고위험 주를 포함합니다.

아니요, 보험 비용은 오르지 않습니다

NOAA 데이터에 따르면 2023년은 기록상 가장 더운 해 “지금까지.” 그리고 2024년 더욱 더워질 수도.이러한 전반적인 온난화 추세와 극한 기후의 증가는 계속될 것으로 예상됨 대기 중 온실가스 농도가 줄어들 때까지.

이런 우려스러운 분석에 미국은주택 소유자 보험은 계속해서 비싸지고 보장 범위는 줄어들 것입니다.그럼에도 불구하고, 자크 드 보클레로이, 거대 재보험사인 스위스리(Swiss Re) 이사회 회장은 미국의 주장을 믿는다.기후 변화로 인한 위험을 완전히 커버하기에는 여전히 보험 가격이 너무 낮습니다.

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2024년 10월 9일 수요일 오전 11시 30분태평양 표준시/오후 2시 30분동부 표준시.
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